Как оформить реструктуризацию кредита

Чтобы сделать реструктуризацию кредита, начните с предложения банку изменить договор. Определите, какие именно условия вы хотите пересмотреть: размер платежа, порядок его внесения или срок возврата. Изложите желаемые изменения так, чтобы банк мог ответить на конкретное предложение. Объясните, почему прежний порядок платежей вам не подходит и какие обязательства вы готовы выполнять. Правовой основой такой договорённости служит п. 1 ст. 450 ГК РФ: стороны могут изменить договор по взаимному согласию, с учётом исключений, предусмотренных законом или договором.

Заявление на реструктуризацию кредита — предложение для обсуждения, а не уже состоявшееся изменение обязательств. Когда направляете его банку, отделяйте просьбу пересмотреть условия от согласованного результата. Получить реструктуризацию по соглашению получится, если банк примет предложенные условия либо вы согласитесь на его встречное предложение. Общее правило п. 1 ст. 450 ГК РФ предполагает волю обеих сторон. Оно не обязывает банк принять любой предложенный заёмщиком вариант платежей.

Когда условия согласованы, переходите к оформлению. Проверьте, что в соглашении закреплены именно те изменения, о которых вы договорились: какие положения кредитного договора меняются и как теперь исполнять обязательства. Если обсуждался новый порядок платежей, сопоставьте его с текстом соглашения. Для изменения договора действует правило о той же форме, в которой заключён сам договор; исключения могут вытекать из закона, иных правовых актов, договора или обычаев — п. 1 ст. 452 ГК РФ. Устное обсуждение с сотрудником банка не стоит принимать за завершённое оформление письменной договорённости.

Если банк отказал, сначала определите, на каком основании вы хотите требовать изменения кредита через суд. Судебный путь предусмотрен при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, установленных законом или договором. Существенность связана с таким ущербом, из-за которого сторона в значительной степени утрачивает то, на что рассчитывала при заключении договора. Трудности с платежами нужно отличать от этих оснований: отказ согласовать вашу просьбу не даёт автоматического права на судебную реструктуризацию — п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Для обращения в суд имеет значение и переписка с банком. Требование об изменении договора можно предъявить после отказа на соответствующее предложение либо после истечения срока ответа. Этот срок может быть указан в вашем предложении, установлен законом или договором. Когда срок ответа нигде не определён, перед предъявлением требования нужно выждать тридцать дней. Сохраните предложение, подтверждение его направления и полученный ответ: они помогают показать, как соблюдён порядок до обращения в суд. Основание для изменения договора и порядок предъявления требования решают разные вопросы; соблюдение переписки не отменяет необходимости обосновать само требование — п. 2 ст. 452 ГК РФ.