Как оформить электронный страховой полис

Чтобы оформить электронный страховой полис, сначала определите вид страхования и предусмотренный для него способ подачи заявления. Статья 6.1 Закона об организации страхового дела (4015-1) регулирует обмен электронными документами со страховщиком. Она позволяет заключать договор дистанционно, но не устанавливает одинаковую процедуру для любого полиса. Для добровольного страхования существенны правила страхования и соглашение со страховщиком. Для обязательного страхования нужно учитывать нормы именно о выбранном виде. Поэтому начать следует с условий оформления, которые относятся к нужному вам договору.

Где получить электронный страховой полис? Пункт 1 ст. 6.1 предусматривает передачу заявления через официальные сайты или мобильные приложения страховщика, страхового агента, страхового брокера. Такие средства должны обеспечивать создание и отправку информации в систему страховщика. Речь идёт не просто о заполнении произвольной формы: заявление должно поступить страховщику способом, предусмотренным правилами страхования. Порядок использования приложения размещается на официальном сайте соответствующего участника. Само приложение можно использовать на подключённом к интернету телефоне, смартфоне, компьютере или планшете.

Вход на сайт или в приложение страховщика может осуществляться через единую систему идентификации и аутентификации. Однако п. 1 ст. 6.1 говорит о возможности такого доступа, а не об обязательном способе входа во всех случаях. При оформлении нужно следовать порядку, который предусмотрен для выбранного электронного канала. Не стоит считать любую авторизацию подтверждением того, что договор уже заключён: доступ к системе и согласие с условиями страхования выполняют разные задачи.

Следующий вопрос — как подписать отправляемые сведения. При добровольном страховании гражданина п. 2 ст. 6.1 допускает простую электронную подпись. Это способ подписания электронных сведений, который при соблюдении установленных требований позволяет приравнять их к бумажному документу с личной подписью. Но в самой норме есть оговорка: правила страхования могут предусматривать иное. Поэтому нельзя заранее обещать, что для любого заявления достаточно одного и того же действия в приложении. Требования к документам и порядок их передачи устанавливаются правилами страхования либо соглашением участников.

Электронный договор добровольного страхования предусмотрен п. 4 ст. 6.1. Страховщик на основании письменного или устного заявления гражданина направляет ему полис, подписанный усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика. Это предусмотренный законом вид подписи для такого полиса. В описанном порядке договор считается заключённым с момента внесения страховой премии или взноса. Премией здесь называется сумма, которую гражданин платит за страхование по предложенному договору. Следовательно, получение предложения и полиса ещё нужно соотнести с оплатой: именно с ней норма связывает заключение договора на предложенных условиях. При таком оформлении подпись страховщика на полисе и внесение денег гражданином имеют самостоятельное значение для заключения электронного договора.

До оплаты гражданин должен ознакомиться с договором и правилами страхования. По п. 4 ст. 6.1 внесение премии подтверждает согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Поэтому изучить нужно оба текста: условия полиса нельзя рассматривать в отрыве от правил. Указанный порядок имеет исключение для гражданина, зарегистрированного как индивидуальный предприниматель, если страхуются его имущественные интересы, связанные с предпринимательской деятельностью. Переносить на такой договор описанную схему без учёта этого исключения нельзя.

Получить электронный полис можно и с использованием финансовой платформы. По п. 6 ст. 6.1 она обеспечивает обмен сведениями между гражданином и страховщиком, а её оператор не становится страховым агентом или брокером. До заключения договора оператор обязан дать возможность прочитать правила страхования и получить подписанное подтверждение ознакомления. Поэтому оформление через платформу также предполагает изучение правил. Если спор касается страховой выплаты, страховщик не вправе обосновывать отказ перечисленными в этом пункте нарушениями оператора при предоставлении информации или исполнении правил платформы.

Бумажная копия доступна и после электронного оформления. Согласно п. 4.1 ст. 6.1 по требованию страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя страховщик предоставляет распечатанные и заверенные им копии электронных документов без дополнительной платы. Это позволяет получить бумажное подтверждение уже существующих электронных документов. А если нужен полис обязательного страхования, ориентироваться только на изложенный порядок добровольного страхования нельзя: п. 3 ст. 6.1 отсылает к специальным нормам, включая требования к подписи и признанию электронного документа равнозначным бумажному.