Как оформить детскую банковскую карту

Чтобы понять, как сделать детскую карту, сначала уточните, кому будет принадлежать банковский счёт. Спросите у банка, будет ли это счёт взрослого или собственный счёт ребёнка. Для применения правил о сделках несовершеннолетних имеет значение, кто заключает договор: взрослый от своего имени или представитель от имени ребёнка. Если речь идёт о собственном счёте ребёнка, порядок участия родителей определяется его возрастом. Основные правила содержатся в ст. 26 и ст. 28 ГК РФ. Их нужно учитывать при обсуждении оформления с банком.

Ребёнок младше четырнадцати лет назван в ст. 28 ГК РФ малолетним. По общему правилу сделки за него совершают только родители, усыновители или опекуны. Законные представители — это лица, которым закон позволяет действовать от имени ребёнка. Для заключения договора о его счёте нужен представитель, даже если ребёнок сам хочет получить карту. Здесь представитель действует именно за ребёнка. При обсуждении оформления следует прямо обозначить, от чьего имени будет совершаться сделка и кто будет её совершать.

У этого правила есть исключения, но они не дают малолетнему общего права самостоятельно заключать любые договоры. Пункт 2 ст. 28 ГК РФ разрешает детям от шести до четырнадцати лет мелкие бытовые сделки. Также ребёнок может распоряжаться средствами, которые представитель предоставил ему для определённой цели или для свободного распоряжения. Если деньги передало другое лицо, для такого распоряжения нужно согласие законного представителя. Возможность потратить предоставленные деньги и оформление собственного банковского счёта — разные вопросы. Нельзя переносить разрешение на покупки на любой договор, связанный с деньгами.

С четырнадцати до восемнадцати лет применяется ст. 26 ГК РФ. По её общему правилу подросток совершает сделки с письменного согласия родителей, усыновителей или попечителя. При этом он уже сам участвует в сделке, а представитель выражает согласие. Для открытия банковского счёта в пункте 5 той же статьи отдельно установлено согласие этих лиц. При оформлении подростку карты к его собственному счёту нужно получить такое согласие, если он ещё не приобрёл полную дееспособность. Одного достижения четырнадцати лет для самостоятельного открытия счёта без согласия недостаточно.

Исключение предусмотрено для несовершеннолетних, которые приобрели дееспособность в полном объёме. Дееспособность означает возможность своими действиями приобретать права и принимать обязанности. Если она уже полная, пункт 5 ст. 26 ГК РФ позволяет открыть счёт без согласия представителей. Подростку с заработком или стипендией тоже нужно согласие на открытие счёта, если он ещё не приобрёл полную дееспособность. При оформлении нужно различать право подростка распоряжаться доходами и наличие у него полной дееспособности. Это разные положения закона, и одно не следует автоматически из другого.

Подросток от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно распоряжаться заработком, стипендией и иными доходами по пункту 2 ст. 26 ГК РФ. Эта норма объясняет, почему не всякое действие ребёнка с деньгами требует участия родителей. Однако для открытия счёта действует специальное условие пункта 5. Если ребёнок хочет получать или использовать свои деньги через карту, сначала следует решить вопрос об открытии счёта с нужным согласием. Ссылаться только на самостоятельное распоряжение доходами при оформлении счёта недостаточно.

Ответственность тоже различается по возрасту. По пункту 3 ст. 26 ГК РФ подростки самостоятельно несут имущественную ответственность по сделкам, совершённым в соответствии с пунктами 1 и 2 этой статьи. Для малолетних пункт 3 ст. 28 ГК РФ устанавливает ответственность родителей, усыновителей или опекунов, если они не докажут, что обязательство нарушено не по их вине. Участие взрослого при оформлении связано в том числе с имущественной ответственностью за сделки малолетнего. Нужно понимать, кто совершает сделку и какие обязанности возникают в связи с ней.

На практике обсуждение оформления стоит начать с возраста ребёнка, владельца будущего счёта и лица, которое будет заключать договор. Затем следует определить, требуется ли действие представителя от имени ребёнка или согласие на сделку подростка. Если согласие нужно, подготовьте его письменно с учётом общего правила ст. 26 ГК РФ. Перечень документов, название подходящего детского продукта и способ подачи заявки уточните у банка. Спросите также, можно ли оформить карту через приложение и потребуется ли повторное обращение. Конкретный способ оформления нужно выяснить у банка, сохраняя установленное законом участие представителя.