Как не платить проценты по ипотеке

Если вы хотите понять, как не платить процент по ипотеке за оставшийся срок, ориентир — досрочное погашение. При полном возврате проценты начисляются включительно до дня возврата всей суммы. За время после этой даты платить проценты за пользование возвращёнными деньгами не нужно. Уже начисленные проценты при этом сохраняются: возврат основного долга не превращает прошедший период пользования деньгами в беспроцентный — п. 6 ст. 809 ГК РФ.

Если денег на закрытие всей ипотеки нет, можно вернуть часть займа раньше срока. Тогда правило о начислении до дня возврата применяется к этой части. Оставшийся долг продолжает использоваться на условиях договора. Сравнивайте в расчёте возвращённую сумму и остаток: прекращение начислений на погашенную часть нельзя переносить на весь долг. Основание для такого разграничения — п. 6 ст. 809 ГК РФ.

Для гражданина, который получил процентный заём на личные, семейные или домашние цели, предусмотрен досрочный возврат целиком либо по частям. О намерении вернуть деньги нужно уведомить займодавца не менее чем за тридцать дней. Сначала посмотрите договор: он может разрешать более короткое уведомление. Выбирайте дату возврата с учётом применимого срока, чтобы уведомление предшествовало погашению — п. 2 ст. 810 ГК РФ.

При расчёте последнего дня процентов имеет значение момент возврата денег. Если вы перечисляете сумму, ориентиром служит её поступление в банк, в котором займодавец держит свой счёт; при непосредственном расчёте — передача денег займодавцу. Закон или договор могут предусматривать иной момент возврата. Сопоставьте подтверждение платежа с условиями возврата: дата намерения погасить долг и момент возврата денег могут различаться — п. 3 ст. 810 ГК РФ.

Просто прекратить процентные платежи при непогашенном долге нельзя, если обязанность платить сохраняется по закону и договору. Займодавец вправе получать проценты в договорном размере и порядке. Когда соглашением не установлен другой порядок, они выплачиваются ежемесячно до дня возврата включительно. Проверьте отдельно остаток основного долга и проценты за фактическое пользование деньгами — п. 1 и 3 ст. 809 ГК РФ.

Отсутствие записанной ставки также не делает денежный заём автоматически беспроцентным. Если условие о размере процентов отсутствует, применяется ключевая ставка Банка России за соответствующие периоды. Если ставка меняется по условиям договора, расчёт должен позволять определить её размер на момент уплаты. Для спора о начислениях сопоставьте договорную формулу, периоды пользования и даты возврата с расчётом займодавца — п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ.