Как начисляются страховые выплаты

Начните с договора: найдите страховую сумму и условия выплаты при том событии, которое произошло. Страховая сумма — согласованная денежная величина, от которой зависит расчёт взносов и выплаты. Страховой взнос платят за страхование, а выплату получают при страховом случае. Это разные платежи: размер внесённых взносов нельзя просто принять за размер возмещения. Такое разграничение следует из пунктов 1 и 3 статьи 10 Закона об организации страхового дела (4015-1).

Если застраховано имущество, страховая сумма обозначает предел обязательства страховщика. При заключении договора её связывают с действительной стоимостью имущества; для оценки берут стоимость в месте его нахождения на день заключения договора. Поэтому при расчёте нужно сопоставить предусмотренное договором возмещение с согласованной страховой суммой. Правила о её определении закреплены в пунктах 1 и 2 статьи 947 ГК РФ ч.2, а ограничение стоимостью имущества — также в пункте 2 статьи 10 Закона об организации страхового дела (4015-1).

Затем проверьте франшизу. Она оставляет часть убытков за получателем возмещения и может быть выражена фиксированной суммой или процентом от страховой суммы. При условной франшизе убыток в пределах её размера не возмещается, а превышающий этот размер возмещается полностью. Безусловная франшиза уменьшает возмещение: для расчёта из величины убытка нужно вычесть согласованную франшизу. В договоре могут быть и другие её виды, поэтому для расчёта имеет значение именно выбранное условие — пункт 9 статьи 10 Закона об организации страхового дела (4015-1).

Получение денег — не единственная возможная форма возмещения. Условия страхования имущества или гражданской ответственности могут предусматривать предоставление имущества взамен утраченного, а при повреждении — организацию или оплату ремонта в пределах страховой суммы. Если застрахованное имущество утрачено или погибло, страхователь либо выгодоприобретатель вправе передать права на него страховщику ради получения полной страховой суммы. Эти случаи различаются по пунктам 4 и 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (4015-1).

При личном страховании ориентир другой: стороны согласовывают страховую сумму или способ её определения в договоре. Полагающуюся выплату получают независимо от сумм по другим договорам страхования, обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и возмещению вреда. Договор также может предусматривать организацию и оплату медицинских услуг в счёт выплаты. Основания — пункты 2 и 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела (4015-1), пункт 3 статьи 947 ГК РФ ч.2.

Если страховщик отказал, сопоставьте причину отказа с законом и договором: отказ по иным основаниям запрещён пунктом 3 статьи 10 Закона об организации страхового дела (4015-1). При споре о сумме предметом разногласий могут быть применённая франшиза, согласованная страховая сумма или предусмотренная договором форма возмещения. Эти условия позволяют понять, какая именно часть расчёта вызывает возражения.