Как избежать досрочного погашения кредита

Если вы хотите понять, как не платить кредит досрочно по требованию банка, начните с основания этого требования. Кредитор вправе требовать возврата раньше срока в случаях, предусмотренных законом. Для кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю такие случаи могут быть предусмотрены также договором. Это различие существенно: правило о договорных основаниях в ст. 821.1 ГК РФ относится именно к этим заёмщикам. При споре по кредиту гражданина нужно выяснить, какой предусмотренный законом случай банк считает наступившим.

При потребительском кредите сопоставьте даты платежей с длительностью просрочки. По общему правилу право потребовать весь остаток долга с причитающимися процентами возникает, когда нарушения сроков возврата основного долга или уплаты процентов в общей сложности превышают 60 календарных дней за последние 180 календарных дней. Учитывается и совокупная продолжительность нарушений, а не только одна непрерывная задержка. Поэтому проверять нужно историю платежей за соответствующий период — ч. 2 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

Для потребительского кредита, заключённого на срок менее 60 календарных дней, расчёт другой. Здесь основанием может стать общая просрочка более 10 календарных дней. Сначала посмотрите срок самого договора, затем считайте дни нарушения. Применение к такому кредиту порога из общего правила приведёт к ошибочной оценке требования — ч. 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

Даже при достижении нужной продолжительности просрочки проверьте уведомление. Кредитор должен направить его способом, установленным договором, и предоставить разумный срок для возврата. В общем случае этот срок составляет не менее 30 календарных дней с момента направления уведомления. Для договора сроком менее 60 календарных дней минимум составляет 10 календарных дней. Сравните дату направления, способ связи и указанную банком дату возврата — ч. 2 и 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

Если банк присылал новый график, ориентиром для проверки своевременности платежей служит последний график, направленный предусмотренным договором способом. При соблюдении его сроков к заёмщику нельзя применять меры ответственности за нарушение сроков возврата долга или уплаты процентов. Сохраните этот график вместе с подтверждениями перечислений: они позволят предметно возразить против претензии к датам оплаты — ч. 4 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

В возражении на требование укажите конкретное расхождение: неверный период просрочки, несоответствие уведомления договору или слишком раннюю дату возврата. Соотнесите каждое возражение с платежами и соответствующей частью ст. 14 Закона № 353-ФЗ. Если условия для досрочного взыскания соблюдены, эта статья даёт кредитору право требовать оставшуюся сумму с процентами. Обещать сохранение прежнего графика в таком случае нельзя.