Как избавиться от долгов по микрозаймам

Если вы ищете, как вылезти из долгов по микрозаймам, начните с различия между нехваткой денег и прекращением обязанности платить. Это разные вещи. Если внести платёж невозможно, обратитесь к кредитору за прощением долга или рассмотрите банкротство. Здесь есть три правовых пути: исполнить обязательство, получить прощение от кредитора или пройти банкротство с применением правила об освобождении. У каждого пути свой юридический результат и свои подтверждения.

Первый путь — погашение. По ст. 408 ГК РФ ч.1 обязательство прекращается надлежащим исполнением, то есть исполнением так, как требуется по обязательству. Для человека с несколькими микрозаймами существенен вопрос, какой именно долг и в какой части закрыт. Принимая исполнение, кредитор по требованию должника обязан выдать расписку. Она может подтверждать как полный расчёт, так и отдельный платёж. Поэтому подтверждение частичного погашения ещё не означает, что весь микрозайм закрыт.

Если кредитору выдавался долговой документ, при принятии исполнения он должен вернуть его. Когда возврат невозможен, об этом указывают в расписке. Статья 408 ГК РФ ч.1 также позволяет задержать исполнение при отказе выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить невозможность возврата. Это специальное правило о подтверждении исполнения, а не общее разрешение перестать платить из-за финансовых трудностей.

Второй путь — прощение долга по ст. 415 ГК РФ ч.1. Освободить от обязанности должен сам кредитор; одностороннее желание заёмщика выйти из долгов этого не заменяет. Прощение допустимо, если не нарушает прав других лиц на имущество кредитора. Закон связывает прекращение обязательства с получением уведомления кредитора, если должник в разумный срок не возразил. Поэтому содержание уведомления имеет значение: нужно понимать, какие обязанности кредитор простил.

Третий путь связан с банкротством. По ст. 213.28 127-ФЗ после завершения расчётов гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов с установленными исключениями. Завершение реализации имущества оформляет арбитражный суд после рассмотрения отчёта финансового управляющего. Финансовый управляющий — участник процедуры, который представляет суду отчёт о продаже имущества и расчётах. Одного намерения стать банкротом для прекращения долга недостаточно.

Освобождение может не применяться, например, при установленных нарушениях в деле о банкротстве, непредоставлении необходимых сведений или доказанном незаконном поведении при возникновении либо исполнении обязательства. Среди таких действий ст. 213.28 127-ФЗ называет заведомо ложные сведения при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества. Кроме того, закон сохраняет отдельные требования, включая алименты и возмещение вреда жизни или здоровью. Поэтому, решая, что делать с долгами по микрозаймам, нужно сопоставить конкретное требование с правилами освобождения, а не считать любое банкротство автоматическим списанием всех долгов.