Имеет ли банк право заблокировать счёт

Словом «заблокировали» клиент может описывать ситуацию, когда банк не исполняет его распоряжение о переводе. Для оценки такого ограничения имеет значение, какое решение принято: отказ провести операцию или временное приостановление её исполнения. В ст. 7 Закона № 115-ФЗ эти меры предусмотрены разными пунктами. Поэтому одного сообщения о недоступности платежа недостаточно, чтобы сделать вывод о правомерности ограничения всего счёта.

Пункт 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ даёт банку право отказать в операции, в том числе по распоряжению клиента. Условие для отказа — подозрения работников банка, возникшие при применении правил внутреннего контроля. Это правила, по которым банк выявляет операции, вызывающие подозрения в отмывании преступных доходов или финансировании терроризма. Само наличие денег на счёте не исключает отказа: норма касается цели операции, а не только возможности оплатить перевод.

Отказ не означает, что преступное происхождение денег уже установлено. В п. 11 основанием названы именно подозрения, связанные с указанными целями. Вместе с тем этот пункт не даёт безусловного разрешения отклонять любой платёж по усмотрению любого сотрудника. Решение принимает руководитель организации либо лица, которых он специально уполномочил. Если банк ссылается на эту норму, оценивать нужно основание отказа в конкретной операции и полномочия принявшего решение лица.

Для временной остановки платежа п. 10 ст. 7 Закона № 115-ФЗ связывает основания с участниками операции. Она предусмотрена, в частности, когда стороной операции выступает юридическое лицо под прямым или косвенным контролем организации либо человека, в отношении которых применено замораживание средств. Норма также охватывает действия от имени или по указанию таких лиц. Приостановление здесь связано с названными законом участниками операции; это не общее правило для любого перевода, который показался банку необычным.

Для приостановления по п. 10 установлен срок — пять рабочих дней со дня, когда операция должна была состояться. При этом предусмотренная пунктом остановка платежа не распространяется на зачисление поступлений на счёт. Банк незамедлительно передаёт информацию о приостановленной операции в уполномоченный орган. Если за этот срок не поступило постановление о дополнительном приостановлении, операция исполняется при отсутствии иного решения, ограничивающего её проведение. Поэтому окончание срока оценивают вместе с наличием последующего ограничения.

Есть и отдельная ситуация с установлением личности клиента. По п. 1.11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ сомнения в достоверности сведений при упрощённой идентификации обязывают провести идентификацию в порядке п. 1 той же статьи. Такая обязанность сама по себе ещё не объясняет полный запрет распоряжаться счётом. Ответ на вопрос о праве банка заблокировать счёт должен опираться на содержание применённой меры: приведённые правила об отдельных операциях нельзя автоматически переносить на все деньги клиента.