Где хранятся цифровые рубли

Когда человек спрашивает, где хранится цифровой рубль, речь идёт о месте учёта его денег. Для этого используется счёт цифрового рубля. Оператор платформы ведёт запись, которая показывает сумму его обязательств перед пользователем: сколько цифровых рублей учтено за владельцем счёта. Закон называет эту сумму остатком цифровых рублей — ч. 1 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС). Именно остаток отражает, какими средствами пользователь может распоряжаться на платформе.

За работу платформы отвечает Банк России. Он выступает её оператором, организует работу, обеспечивает бесперебойность и устанавливает правила. Поэтому ответ на вопрос о хранении связан и со счётом пользователя, и с платформой Банка России, на которой этот счёт учитывается. Эти роли закреплены в ст. 82.10 86-ФЗ (Банк России).

Банковский счёт и счёт цифрового рубля участвуют в разных операциях. Чтобы увеличить остаток цифровых рублей, можно перевести деньги с банковского счёта. Другой предусмотренный способ — уменьшить остаток электронных денежных средств, то есть направить электронные деньги на пополнение цифрового счёта. Оба варианта названы в ч. 2 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС). При таком пополнении операция становится окончательной, когда цифровые рубли зачислены на счёт пользователя, — ч. 16 той же статьи.

Если нужно вернуть средства со счёта цифрового рубля, пользователь может распорядиться перечислить их на свой банковский счёт. Ещё один вариант — увеличить остаток своих электронных денег, которыми можно распоряжаться с использованием персонифицированного или корпоративного электронного средства платежа. Такое направление средств предусмотрено п. 1 ч. 23 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС). Это операция уменьшения остатка цифровых рублей: деньги меняют способ учёта, а доступная сумма на цифровом счёте сокращается.

При отправке цифровых рублей другому человеку средства переводятся исключительно внутри платформы. Остаток плательщика уменьшается, а остаток получателя одновременно увеличивается на сумму перевода — ч. 3 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС). Для получателя результатом будет зачисление на его счёт цифрового рубля. С этого момента перевод окончателен, а обязательство по уплате цифровых рублей считается исполненным — ч. 18 и 22 той же статьи.

Доступ к средствам предоставляет участник платформы. Он принимает распоряжение пользователя, проверяет право распоряжаться остатком и реквизиты, затем направляет распоряжение оператору. Оператор выполняет свои процедуры и исполняет его по правилам платформы — ч. 6–10 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС). При недостаточном остатке распоряжение пользователя о переводе или уменьшении цифровых рублей не исполняется по ч. 4 этой статьи. Перед отправкой средств стоит сопоставить сумму распоряжения с остатком на счёте: именно за счёт этого остатка проводится операция.