Что значит досрочное погашение кредита
Возврат денег раньше срока позволяет уменьшить долг или рассчитаться с кредитором полностью. Для потребительского кредита закон определяет правила уведомления, начисления процентов и изменения графика платежей.
Коротко
Это возврат всей суммы кредита или её части раньше срока с уплатой процентов по возвращаемой сумме до дня фактического возврата включительно. При частичном погашении долг уменьшается, а при полном заёмщик рассчитывается целиком. Обычно кредитора нужно заранее уведомить способом, указанным в договоре; для первых дней после получения денег предусмотрены исключения.
Ответ подробно: как работает возврат раньше срока
Чтобы понять, как работает досрочное погашение кредита, начните с суммы, которую хотите вернуть. Полное погашение означает возврат всего оставшегося долга с причитающимися процентами. Частичное — возврат части долга раньше предусмотренного срока: оставшуюся задолженность предстоит погашать дальше. Право выбрать любой из этих вариантов закреплено в ч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Это возможность заёмщика, которой можно воспользоваться и после первых дней пользования кредитом.
Перед переводом денег посмотрите, как договор требует уведомлять кредитора о досрочном возврате. По общему правилу уведомление нужно направить не менее чем за тридцать календарных дней до возврата. Сократить ожидание позволяет условие договора о более раннем возврате после уведомления. Значит, дату погашения выбирают с учётом договорного порядка уведомления, а не только наличия денег на счёте — ч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
Если деньги получены недавно, действуют другие условия. Первые четырнадцать календарных дней после получения потребительского кредита дают возможность обойтись без предварительного уведомления при полном и частичном возврате. Для кредита на определённые цели такой период составляет тридцать календарных дней. Хотя заранее сообщать о возврате здесь не требуется, пользование деньгами до их возвращения оплачивается процентами — ч. 2 и 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
При частичном возврате проверьте также допустимую дату платежа. Договор может привязывать его к дню очередного платежа по графику. Но ожидание не должно превышать тридцати календарных дней со дня уведомления. После частичного погашения кредитор предоставляет уточнённый график, если выдавал его раньше, и обновлённую полную стоимость кредита, если она изменилась. Так можно увидеть, как изменились дальнейшие платежи — ч. 5 и 8 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
Досрочный возврат даёт экономию на процентах по возвращённой сумме за последующее время. Однако день фактического возврата тоже оплачивается: проценты по этой сумме начисляются включительно до него. При уведомлении в общем порядке кредитор должен в течение пяти календарных дней рассчитать основной долг и проценты, подлежащие уплате на день уведомления, и сообщить результат. Учитывайте дату расчёта при подготовке денег — ч. 6 и 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
Если перечислили меньше, чем заявили в уведомлении, это может означать частичное погашение вместо полного. Кредитор учитывает поступившие деньги в счёт частичного возврата и в течение трёх рабочих дней сообщает текущую задолженность. Договор может предусматривать получение согласия заёмщика на такой зачёт. Поэтому при намерении закрыть кредит сопоставьте заявленную сумму, фактический перевод и сведения об остатке долга — ч. 7.1 и 7.2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
Что говорит закон: проценты при досрочном возврате
Статья в редакции Федерального закона от 13.02.2025 № 9-ФЗ. Текст — из базы законов «ВРУЦКИЙ ПРАВО».
Документы: условия и расчёты по кредиту
Эти документы помогут сопоставить порядок возврата, внесённую сумму и дальнейшие платежи.
| Документ |
|---|
| Ваш кредитный договор, определяющий способ уведомления и дату возврата |
| График платежей и его уточнённый вариант после частичного возврата |
| Уведомление кредитора о полном или частичном досрочном возврате |
| Полученные от кредитора сведения о сумме долга и начисленных процентах |
Частые вопросы: последствия досрочного погашения
Ответы о частичном возврате, процентах и условиях банка.
Как работает частичное досрочное погашение кредита?
Вы возвращаете часть задолженности раньше срока, а оставшийся долг продолжаете выплачивать. По ч. 8 ст. 11 Закона № 353-ФЗ кредитор выдаёт уточнённый график, если график предоставлялся ранее. Если изменилась полная стоимость кредита, кредитор сообщает и её новое значение.
Что даёт досрочное погашение кредита?
По возвращённой сумме прекращается начисление процентов за время после фактического возврата. За день возврата проценты ещё нужно уплатить — такое правило содержит ч. 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Частичный возврат уменьшает задолженность, а полный позволяет рассчитаться по кредиту с учётом причитающихся процентов.
Как работает досрочное погашение кредита в Сбербанке?
Для потребительского кредита действует право досрочного возврата по ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Способ уведомления и возможный сокращённый срок ищите в своём договоре со Сбербанком. При возврате части суммы договор может предусматривать её погашение в день очередного платежа с соблюдением предела из ч. 5 этой статьи.
Услуги и темы рядом
Оформление досрочного возврата и ответы о погашении задолженности перед банком.
Не откладывайте защиту