Что влияет на стоимость ОСАГО

Стоимость ОСАГО — это страховая премия, то есть плата за полис. В формуле из п. 1 ст. 9 Закона № 40-ФЗ базовая ставка умножается на применимые к договору коэффициенты. Поэтому причина изменения цены может находиться как в самой ставке страховщика, так и в сведениях, по которым применены коэффициенты. Одного сравнения итоговых сумм недостаточно, чтобы понять, что именно повлияло на расчёт.

Пределы базовых ставок устанавливает Банк России. Согласно ст. 8 и п. 1 ст. 9 Закона № 40-ФЗ учитываются технические и конструктивные особенности транспорта, собственник и цель использования. Например, использование автомобиля для семейных нужд и работа в такси относятся к разным основаниям определения этих пределов. Внутри разрешённых границ страховщик выбирает ставку с учётом применяемых им факторов риска.

Коэффициенты по п. 3 ст. 9 Закона № 40-ФЗ учитывают территорию преимущественного использования автомобиля. Для граждан она определяется по месту жительства собственника, указанному в перечисленных законом документах. Также имеют значение технические характеристики машины, возраст и стаж допущенных водителей либо отсутствие ограничения круга водителей. Срок договора, сезонное и другое временное использование транспорта тоже входят в перечень оснований для коэффициентов.

Отдельное значение имеет количество прежних страховых возмещений. При ограниченном списке водителей закон связывает этот показатель с ответственностью указанных в полисе лиц. Если список не ограничен, учитывается страхователь; для юридического лица предусмотрен также учёт численности застрахованного автопарка. Поэтому при объяснении цены нужно различать сведения о собственнике, страхователе и допущенных к управлению водителях: это не всегда один человек.

Штрафы за нарушения ПДД не образуют единого основания для повышения ставки. Подпункт «б» п. 2 ст. 9 Закона № 40-ФЗ предусматривает неоднократное привлечение к ответственности в предшествующем договору году за определённые нарушения: запрещающий сигнал, превышение скорости более чем на 60 километров в час или выезд на встречную полосу. Здесь исключены автоматическая фиксация и случаи, когда нарушение сопровождалось страховым случаем, уже учитываемым через возмещения. Лишение прав может учитываться по подп. «а» того же пункта за перечисленные там деяния, включая опьянение, отказ от освидетельствования и оставление места ДТП. Установленный период связан с заключением договора в течение одного года после окончания исполнения соответствующего наказания.

Факторы выбора базовой ставки страховщик указывает в методике расчёта, а информацию о них размещает на своём официальном сайте вместе с возможностью рассчитать премию: это предусмотрено п. 5 и 6 ст. 9 Закона № 40-ФЗ. При изменении тарифов уже оплаченная премия сохраняется прежней в течение действия договора — такое правило закреплено в п. 3 ст. 8 Закона № 40-ФЗ. Отдельно закон допускает дополнительную плату при увеличении риска, если право требовать её предусмотрено правилами страхования.