Что такое уступка прав по кредитному договору и может ли банк передать долг третьему лицу

Уступка прав требования по кредитному договору означает, что банк передает принадлежащее ему требование другому лицу по сделке. Заемщик остается должником, но право требовать исполнения получает новый кредитор. Выражение «банк продал долг» описывает такую смену получателя исполнения. Переход прав возможен также на основании закона — п. 1 ст. 382 ГК РФ.

Согласовывать с заемщиком каждую уступку банк по общему правилу не обязан. Однако ответ на вопрос о согласии зависит и от условий кредита: закон или договор могут предусматривать другое правило. Если в договоре есть запрет передачи требования, его нужно учитывать. При продаже прав в порядке исполнительного производства или банкротства договорный запрет переходу не препятствует — п. 2 ст. 382 ГК РФ.

Для потребительского кредита круг новых кредиторов ограничен. Передать требование можно юридическому лицу, профессионально предоставляющему потребительские займы, юридическому лицу, для которого возврат просроченной задолженности физических лиц является основным видом деятельности, либо специализированному финансовому обществу. Возможность уступки также ограничивают запрет федерального закона и условие договора о запрете уступки, согласованное при его заключении в установленном порядке. Эти ограничения предусмотрены ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.

Если получателем требования по потребительскому кредиту становится физическое лицо, действует особое условие. Это лицо должно быть указано в письменном согласии заемщика, которое кредитор получил после возникновения просроченной задолженности. Поэтому общее правило об отсутствии необходимости согласия нельзя переносить на такую передачу без учета специального условия — ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.

Если о смене кредитора письменно не уведомили, платеж банку до получения уведомления прекращает обязательство в исполненной части. Риск неблагоприятных последствий отсутствия уведомления несет новый кредитор. Для вопроса о том, кому засчитывается перечисленная сумма, существенны получение уведомления и момент исполнения первоначальному кредитору — п. 3 ст. 382 ГК РФ.

После уступки потребительского кредита заемщик сохраняет перед новым кредитором все права, которые федеральные законы предоставляли ему перед первоначальным. Смена лица, предъявляющего требование, этих прав не отменяет — ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ. Если уступка без согласия должника — физического лица вызвала необходимые расходы, возмещать их солидарно обязаны прежний и новый кредиторы: обязанность лежит на обоих — п. 4 ст. 382 ГК РФ.

Передача требования может сопровождаться передачей персональных данных заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по кредиту, с соблюдением законодательства о персональных данных. Получатель требования обязан хранить банковскую и иную охраняемую законом тайну, обеспечивать конфиденциальность и безопасность данных. За их разглашение он несет ответственность — ч. 2 и 3 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.