Что такое цифровой рубль

Чтобы понять, что означает цифровой рубль в России, начните со способа учёта денег. По ч. 1 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС) оператор платформы формирует запись о размере своего обязательства перед пользователем. Эта сумма отражается на счёте как остаток цифровых рублей. Проще говоря, запись показывает, сколько денег учтено за владельцем счёта. Именно через изменение остатка закон описывает операции с цифровыми рублями.

Какой счёт используется для таких денег? По ч. 2 ст. 30.8 161-ФЗ (НПС) это отдельный вид банковского счёта, который открывается при заключении договора с оператором платформы. Договор определяет согласованные сторонами условия. Оператор обязан зачислять поступающие цифровые рубли, списывать их и выполнять распоряжения пользователя. Для понимания прав владельца имеют значение и закон, и условия договора счёта.

Пополнение означает увеличение остатка. Часть 2 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС) предусматривает перевод денег с банковского счёта либо уменьшение остатка электронных денежных средств. Обратная операция уменьшает цифровой остаток и увеличивает сумму на банковском счёте или остаток электронных денег. При перечислении по распоряжению пользователя ч. 23 этой статьи допускает направление средств только на его банковский счёт либо на увеличение его электронных денег с предусмотренным законом средством платежа.

Перевод другому получателю устроен иначе. Согласно ч. 3 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС), он проходит исключительно внутри платформы: остаток плательщика уменьшается, а остаток получателя одновременно увеличивается на сумму перевода. При оплате гражданином товаров, работ или услуг юридическому лицу либо предпринимателю применяется универсальный платёжный код, если правила платформы не предусматривают иного. Такое условие закреплено в ч. 3.1 той же статьи.

Банк, предоставляющий доступ, и оператор платформы выполняют разные действия. По ч. 6–9 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС) участник принимает распоряжение пользователя, удостоверяется в праве распоряжаться деньгами и проверяет реквизиты. Затем он направляет распоряжение оператору. Оператор проводит свои процедуры приёма и исполняет операцию. Так можно понять устройство расчётов без предположения, что любое действие в банковском сервисе уже означает завершённый перевод получателю.

Для плательщика существенны два разных момента: когда операцию уже нельзя отозвать и когда она окончательно исполнена. По ч. 21 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС) безотзывность перевода наступает после начала процедур приёма распоряжения к исполнению. По ч. 18 перевод становится окончательным при зачислении цифровых рублей получателю. А ч. 22 связывает с зачислением исполнение обязательства по уплате. Отправленное распоряжение и поступившие получателю деньги нельзя считать одним событием.

Если цифровых рублей недостаточно, пользовательский перевод не исполняется: это правило ч. 4 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС). Рассчитывать на автоматический заём для покрытия недостающей суммы нельзя. Часть 4 ст. 30.8 161-ФЗ (НПС) запрещает кредитование счёта цифрового рубля. Та же норма исключает начисление процентов на остаток. Счёт позволяет совершать предусмотренные операции, но проценты за хранение цифровых рублей на счёте не начисляются.

Право распоряжаться остатком принадлежит пользователю. Оператор не может использовать учтённые на пользовательских счетах цифровые рубли в своих целях: запрет установлен ч. 3 ст. 30.8 161-ФЗ (НПС). По ч. 5 этой статьи он также не вправе определять направления расходования денег или вводить ограничения, которых нет в федеральных законах либо договоре. При этом сам закон допускает ограничения, так что свобода распоряжения не означает отсутствие любых проверок операций.

В частности, ч. 12 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС) позволяет оператору отказать в операции с признаками перевода без добровольного согласия клиента. Части 13–15 предусматривают информирование о возможности повторного распоряжения с теми же реквизитами и суммой, а затем его приём к исполнению. Эти положения описывают защитную процедуру. При первоначальном отказе деньги остаются на счёте пользователя: обратитесь к участнику платформы, через которого отправляли перевод, для подачи повторного распоряжения.

Условия использования счёта содержат и другие ограничения. Совместный счёт для нескольких пользователей не допускается по ч. 6 ст. 30.8 161-ФЗ (НПС). Услуги оператора оплачиваются на основании тарифов, утверждённых Советом директоров Банка России, согласно ч. 8 этой статьи. Размер платы за нужную операцию уточните по этим тарифам перед отправкой распоряжения: стоимость услуг зависит от тарифа, а не от названия «цифровой рубль».

Закрытие счёта не означает, что остаток сгорает. По ч. 10 ст. 30.8 161-ФЗ (НПС) деньги перечисляются на другой банковский счёт пользователя либо направляются на увеличение его электронных денег. Закон предусматривает исключение для ограничений из ч. 9: прекращение договора не снимает арест и не отменяет приостановление операций. Остаток сохраняет связь с правами пользователя и действующими ограничениями даже при прекращении договора счёта.