Что такое страховая премия

Если вы хотите понять, что значит страховая премия в договоре, смотрите на направление платежа: это деньги, которые вносят страховщику за страхование. Здесь слово «премия» означает цену страхования, а не поощрение клиента. Обязанность уплатить её лежит на страхователе — участнике договора, который оформляет страхование, — или выгодоприобретателе, то есть лице, в пользу которого предусмотрена выплата. Такое значение закреплено в п. 1 ст. 954 ГК РФ.

Когда и как перечислять деньги, определяет договор. Если вам нужно узнать дату платежа или порядок оплаты, ориентируйтесь на его условия. Не смешивайте срок уплаты премии с моментом страховой выплаты: премию платят за страхование, а страховое возмещение или страховую сумму выплачивает страховщик при страховом случае. Различие между этими платежами отражено в п. 1 и 4 ст. 954 ГК РФ.

Размер премии связан со страховым тарифом. Это ставка платы с единицы страховой суммы, то есть величина, которую используют для расчёта цены страхования. При её определении учитывают объект страхования, характер риска и другие условия договора. Согласно п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела (4015-1), страховщики обязаны применять экономически обоснованные тарифы. Их рассчитывают в соответствии со стандартами актуарной деятельности — правилами расчётов в страховании.

Если вопрос касается того, кто определяет цену, страховщик вправе использовать разработанные им тарифы. В случаях, предусмотренных законом, применяются тарифы, установленные или регулируемые органами страхового надзора, — п. 2 ст. 954 ГК РФ. По п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела (4015-1) тариф для конкретного договора добровольного страхования определяется соглашением сторон.

Разница между премией и взносами становится существенной при оплате частями. Премия обозначает плату за страхование, а очередные взносы — платежи в счёт этой платы при рассрочке. Возможность платить частями должна быть предусмотрена договором. Там же могут быть определены последствия пропуска очередного платежа. Перед внесением денег сопоставьте условия рассрочки со сроком своего взноса — п. 3 ст. 954 ГК РФ.

Если страховой случай произошёл, когда очередной взнос уже просрочен, страховщик вправе зачесть долг при расчёте выплаты. Это касается как возмещения по имущественному страхованию, так и страховой суммы по личному страхованию. Следовательно, просроченный платёж может уменьшить сумму, которую вы получите, — п. 4 ст. 954 ГК РФ.

Премию уплачивают в валюте Российской Федерации. По п. 1 ст. 11 Закона об организации страхового дела (4015-1) исключения связаны с валютным законодательством и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования. Это правило относится к оплате страхования, в том числе к страховым взносам.