Что такое страховая премия по ОСАГО

Если при оформлении ОСАГО вы видите выражение «страховая премия», речь идёт о плате за страхование. Слово «премия» здесь не означает награду или дополнительное поощрение клиента. Это название платежа, который получает страховщик. Для человека, оплачивающего страховку, практический смысл термина прост: речь о деньгах, которые нужно внести за страхование по договору. Такое определение закреплено в п. 1 ст. 954 ГК РФ.

Кто должен платить? Закон возлагает эту обязанность на страхователя, а также называет выгодоприобретателя — лицо, в пользу которого заключено страхование. Получателем платежа выступает страховщик. Когда вы разбираете условия оплаты, обратите внимание, кто указан в договоре плательщиком и кому причитаются деньги. Не путайте направление платежа: премия поступает за страхование, а возмещение связано с выплатой со стороны страховщика. Обязанность уплатить премию предусмотрена п. 1 ст. 954 ГК РФ.

Когда перечислять деньги и каким порядком? Ориентиром служит договор страхования: именно он устанавливает порядок и сроки уплаты премии. Поэтому при вопросе о дате платежа нужно обращаться к условиям своего договора. Определение премии объясняет назначение денег, а договор помогает понять, как исполнить обязанность по их внесению. Привязка оплаты к договорным условиям следует из п. 1 ст. 954 ГК РФ.

Откуда берётся размер премии? При его определении страховщик вправе применять страховые тарифы. Тариф связывает плату с единицей страховой суммы и учитывает объект страхования и характер страхового риска. Страховая сумма в таком расчёте и премия выполняют разные роли: первая используется как величина для расчёта, вторая является платой. Также закон может связывать размер платы с тарифами, которые устанавливают либо регулируют органы страхового надзора. Эти правила содержатся в п. 2 ст. 954 ГК РФ.

Премия и страховой взнос — не два независимых платежа за одну страховку. Если договор предусматривает рассрочку, премию вносят отдельными взносами. Общую плату за страхование и очередной платёж по графику нужно различать, чтобы понимать, какая часть обязательства подлежит исполнению. Возможность договорной рассрочки и определения последствий просрочки очередных взносов предусмотрена п. 3 ст. 954 ГК РФ.

Если очередной взнос просрочен, посмотрите условия договора о последствиях неоплаты. Отдельное правило действует, когда страховой случай наступил до внесения просроченного взноса: при определении возмещения по имущественному страхованию страховщик вправе зачесть его сумму. Это означает учёт задолженности при расчёте выплаты, а не появление новой премии. Такое право страховщика закреплено в п. 4 ст. 954 ГК РФ.