Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Смысл рефинансирования удобно объяснить через назначение денег. При обычном кредите заёмщик получает средства для своих расходов. При рефинансировании новый кредит нужен для погашения уже существующего обязательства. Деньги приходится возвращать и в этом случае, но условия возврата определяет новый договор. По ст. 819 ГК РФ банк предоставляет кредит на согласованных условиях, а заёмщик возвращает полученную сумму, платит проценты и предусмотренные договором иные платежи. Поэтому слово «рефинансирование» само по себе ничего не говорит о размере будущих расходов.

У такой операции есть две связанные стороны: получение нового кредита и расчёт по прежнему. Заключение нового договора ещё не означает, что старый долг погашен. Нужно различать предоставление денег и их использование для возврата прежнему кредитору. Для кредита у того же банка п. 1.1 ст. 819 ГК РФ предусматривает особый случай: средства идут на исполнение прежнего кредита без зачисления на банковский счёт должника. Тогда новый кредит считается предоставленным с момента получения заёмщиком сведений о погашении прежнего кредита в предусмотренном договором порядке.

Причиной рефинансирования может быть желание изменить условия платежей. Но меньший регулярный платёж ещё не доказывает, что кредит обойдётся дешевле. Если выплаты распределены на более продолжительный срок, оценивать нужно все предстоящие платежи за этот срок. При сравнении договоров по ст. 819 ГК РФ учитывают не только проценты: в ней прямо названы и другие предусмотренные договором платежи. Практический вопрос звучит так: сколько денег предстоит вернуть по прежним условиям и сколько потребуется по новым с учётом расчёта по старому долгу.

Прежний потребительский кредит можно возвратить досрочно по правилам ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Для обычного порядка ч. 4 этой статьи предусматривает уведомление кредитора способом, указанным в договоре, не менее чем за тридцать календарных дней до возврата. Сам договор может устанавливать более короткий срок. Источник денег для погашения не заменяет эту процедуру: при рефинансировании нужно согласовать использование нового кредита с порядком возврата старого. Иначе представление заёмщика о завершении расчётов может расходиться с фактическим исполнением договора.

Отдельно определяется сумма, которой хватит для полного возврата. По ч. 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ проценты на возвращаемые деньги уплачиваются включительно до дня фактического возврата. Значит, ориентироваться только на остаток основного долга недостаточно. Часть 7 той же статьи обязывает кредитора после получения уведомления рассчитать основной долг и проценты за фактическое пользование кредитом и предоставить эту информацию. Такой расчёт позволяет соотнести сумму нового кредита с обязательствами, которые заёмщик намерен исполнить досрочно.

Если перечисленных денег оказалось меньше необходимого, нельзя считать прежний кредит полностью возвращённым лишь потому, что перевод состоялся. Часть 7.1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ регулирует ситуацию, когда сумма меньше указанной заёмщиком в уведомлении: средства учитываются в счёт частичного досрочного возврата, а кредитор сообщает размер текущей задолженности. При этом ч. 7.2 допускает договорное условие о получении согласия заёмщика на такой учёт. Для рефинансирования это существенно: недостаток суммы может оставить непогашенный остаток наряду с обязательствами по новому договору.

Страхование тоже может влиять на итоговый расчёт. Если заёмщик сам выступает страхователем по добровольному страхованию, заключённому для обеспечения потребительского кредита, ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ предусматривает возврат части премии после полного досрочного исполнения кредита. Возврат производится по заявлению, с удержанием части за время действия страхования и при отсутствии событий с признаками страхового случая. Поэтому нельзя заранее включать всю уплаченную страховку в сумму ожидаемой экономии. Для включённого в число застрахованных лица ч. 10 этой статьи предусматривает другой порядок обращения.

Вопрос о залоге следует отделять от вопроса о получении новых денег. До оформления рефинансирования запросите у прежнего банка условия прекращения залога автомобиля, а у нового — условия обеспечения нового кредита. Содержание прежнего обеспечения и условия нового кредита нужно сопоставлять отдельно. Чтобы выяснить, какие обязанности по залогу сохранятся, получите от банков письменные разъяснения по вашим договорам.

Итак, оценка предложения начинается с содержания договоров и расчёта погашения. Новый кредит имеет смысл оценивать вместе с оставшимися обязательствами по прежнему: процентами до фактического возврата, предусмотренными платежами и условиями страхования. Статья 819 ГК РФ объясняет, откуда возникают новые обязанности, а ст. 11 Закона № 353-ФЗ — как исполняются прежние при досрочном возврате. Рефинансирование может изменить порядок выплат, однако вывод об экономии получается из сравнения сумм и условий, а не из обещания уменьшить ежемесячный платёж.