Что такое КВС в страховке ОСАГО

Когда в расчёте страховки ОСАГО вы видите КВС, речь идёт о коэффициенте возраста и стажа. Это показатель, через который при определении цены учитывают характеристики водителя. Для договора с перечнем допущенных водителей закон связывает коэффициенты с их навыками: возрастом и стажем управления транспортными средствами соответствующей категории. Такая связь закреплена в подп. «г» п. 3 ст. 9 Закона № 40-ФЗ.

Стаж здесь относится к категории транспорта, на который оформляется страховка. Если вы управляете транспортными средствами разных категорий, при объяснении расчёта нужно ориентироваться на категорию застрахованного транспорта. Закон говорит именно о стаже управления транспортными средствами, соответствующими по категории тому, в отношении которого заключается договор. Основание — тот же подп. «г» п. 3 ст. 9 Закона № 40-ФЗ.

КВС не равен всей стоимости страховки. Сумма, которую платят за полис, называется страховой премией. Страховщик рассчитывает её умножением базовой ставки на коэффициенты страхового тарифа. Значит, объяснять итоговую цену только возрастом или только стажем было бы неверно: в расчёте участвуют и другие составляющие. Порядок такого расчёта устанавливает Банк России — п. 1 ст. 9 Закона № 40-ФЗ.

КВС и КБМ отвечают за разные обстоятельства. Первый связан с возрастом и водительским стажем. Для второго имеет значение история страховых возмещений: закон отдельно предусматривает коэффициент, зависящий от количества возмещений за предшествующие периоды. В договоре с указанными водителями учитываются возмещения по фактам наступления их гражданской ответственности. Эти основания разделены в подп. «б» и «г» п. 3 ст. 9 Закона № 40-ФЗ.

Если полис допускает управление без ограничения перечня водителей, учитывать нужно условие договора. Подпункт «г» п. 3 ст. 9 Закона № 40-ФЗ различает отсутствие такого перечня и договор, в котором водители названы. При наличии перечня основанием для коэффициентов выступают характеристики допущенных лиц. Поэтому сравнение цены двух полисов имеет смысл начинать с того, одинаковы ли условия о водителях.

Базовая ставка тоже влияет на результат. Её предельные значения устанавливает Банк России, а страховщик выбирает ставку внутри этих границ с учётом применяемых факторов. Это отдельная часть расчёта, которую нужно отличать от КВС. Такое распределение полномочий предусмотрено п. 1 и 2 ст. 9 Закона № 40-ФЗ.

Посчитать страховую премию можно на официальном сайте страховщика: возможность расчёта должна быть доступна страхователю по п. 6 ст. 9 Закона № 40-ФЗ. Там же размещается информация о факторах выбора базовой ставки. Если возник вопрос о правильности начисленной суммы, учитывайте, что контроль правильности расчёта страховых премий возложен на Банк России — п. 7 ст. 9 Закона № 40-ФЗ.