Что такое кредитные каникулы

Если объяснять простыми словами, кредитные каникулы означают паузу в исполнении обязательств перед кредитором. Это значит, что на время льготного периода меняются условия кредитного договора. Приостановление распространяется также на всех лиц, участвующих в обязательстве на стороне заёмщика. Для военнослужащих и их семей такое право предусмотрено ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.

Кто может воспользоваться этой паузой? Закон охватывает, в частности, призванных по мобилизации, заключивших контракт о добровольном содействии выполнению задач Вооружённых Сил Российской Федерации или войск национальной гвардии Российской Федерации, а также членов семей военнослужащих. Для мобилизованного кредит должен быть оформлен до мобилизации, для добровольца — до подписания контракта. При обращении члена семьи учитывается, был ли его кредитный договор заключён раньше возникновения у военнослужащего обстоятельств, дающих право на каникулы, — ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.

Что дают каникулы по продолжительности? Для указанных мобилизованных и добровольцев, а также членов их семей льготный период рассчитывают как срок мобилизации или срок контракта с прибавлением 180 дней. Обратиться к кредитору можно во время действия договора, но не позднее 31 декабря 2026 года — ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.

Чтобы воспользоваться правом, направьте кредитору требование способом, который договор предусматривает для общения с ним. Ещё один вариант — использовать мобильную связь: номер заёмщика при этом должен быть известен кредитору. Если дату начала каникул в требовании не указать, ею будет дата направления требования. Так работают правила ч. 4 и 8 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.

После получения требования кредитор должен рассмотреть обращение о каникулах в пределах 10 дней. При соответствии условиям закона он сообщает об изменении договора; при несоответствии — об отказе. Если в течение 15 дней после дня направления требования не поступило уведомление или отказ с причиной, льготный период считается установленным. Начало определяется датой направления требования либо иной датой, указанной заёмщиком, — ч. 10–12 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.

Пауза в платежах связана с особыми правилами процентов. По кредитам без ипотеки проценты за льготный период начисляют по ставке в две трети среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, но не выше прежней договорной ставки. Для военнослужащих начисленные по этому правилу проценты уплате не подлежат: соответствующее обязательство прекращается по окончании каникул. Правило о прекращении уплаты адресовано военнослужащим; членам семьи нельзя автоматически рассчитывать на него — ч. 18 и 18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.

До окончания каникул заёмщик должен сообщить кредитору дату завершения льготного периода. Если кредитор потребовал подтверждающие документы, их также нужно представить до его окончания. При непредставлении документов по требованию или их несоответствии установленным требованиям кредитор направляет уведомление: с его получением каникулы признаются неустановленными, а условия договора — неизменёнными. Эти последствия предусмотрены ч. 14–17 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.