Что такое кредитные каникулы в банке

Кредитные каникулы позволяют временно остановить исполнение обязательств по потребительскому кредиту. Это возможность перенести платежи, а не погасить задолженность за счет банка. Заемщик обращается к кредитору с требованием о льготном периоде. Право на такую передышку возникает при одновременном соблюдении условий ч. 1 статьи № 6.1-2 Закона № 353-ФЗ: значение имеют размер кредита, предыдущие изменения договора и состояние взыскания долга.

Перед обращением учитывайте, предъявлял ли банк исполнительный документ или требование поручителю, обращал ли взыскание на залог. На день получения требования таких действий быть не должно. Учитывается и наличие другого действующего льготного периода, указанного в ч. 1 статьи № 6.1-2 Закона № 353-ФЗ. Для повторного обращения предусмотрены исключения: прежние каникулы по одному из оснований ч. 2 этой статьи могут допускать каникулы по другому основанию.

Один из случаев обращения связан с чрезвычайной ситуацией: заемщик проживает в пострадавшем жилом помещении, условия его жизнедеятельности нарушены и имущество утрачено. Здесь обратиться к кредитору можно в течение шестидесяти дней после установления соответствующих фактов — п. 2 ч. 2 статьи № 6.1-2 Закона № 353-ФЗ. Если кредит обеспечен имуществом третьего лица, к требованию прилагают согласие залогодателя. При поручительстве нужно согласие поручителя на изменение срока и объема его ответственности — ч. 3 и 4 этой статьи.

Требование передают банку способом из договора, заказным письмом с уведомлением о вручении либо под расписку. Получив требование о каникулах, банк рассматривает его в пределах пяти рабочих дней. При отказе банк обязан сообщить причину. Если в течение десяти рабочих дней после дня направления требования уведомление об изменении договора или отказе не получено, каникулы считаются установленными со дня направления требования либо с иной указанной в нем даты — ч. 8, 11, 14 и 15 статьи № 6.1-2 Закона № 353-ФЗ.

Во время каникул штрафы и пени за нарушение обязательств по возврату кредита и уплате процентов не начисляются. Однако на текущий основной долг, кроме просроченного до каникул, продолжают начислять договорные проценты. Их сумму фиксируют по окончании льготного периода. Банк также приостанавливает выдачу денег по этому кредиту на время каникул — ч. 18, 21 и 22 статьи № 6.1-2 Закона № 353-ФЗ.

После каникул платежи возобновляются на прежних условиях, а срок возврата продлевается как минимум на продолжительность льготного периода. Уточненный график банк направляет не позднее пяти дней после дня его окончания. Начисленные за каникулы проценты по кредиту без лимита уплачиваются после погашения обязательств по продленному договору. Для кредита с лимитом установлен иной порядок: равные платежи каждые тридцать дней в течение семисот двадцати дней — ч. 23, 25 и 26 статьи № 6.1-2 Закона № 353-ФЗ.