Что такое КБМ в страховке ОСАГО

Расшифровка КБМ — коэффициент бонус-малус. В страховании ОСАГО так обозначают коэффициент, связанный с количеством страховых возмещений за предшествующие периоды. Он позволяет учесть историю ответственности при определении стоимости страховки. Если вы встретили это сокращение в страховом полисе или расчёте, речь идёт о составляющей цены договора. Основание для учёта возмещений — подп. «б» п. 3 ст. 9 Закона № 40-ФЗ.

Что значит КБМ для суммы к оплате? Плату за полис в законе называют страховой премией. Страховщик рассчитывает её умножением базовой ставки на коэффициенты тарифа. Значение КБМ участвует в этом умножении наряду с другими коэффициентами. При сравнении цены полисов нужно учитывать весь расчёт: изменение итоговой суммы может быть связано как с коэффициентами, так и с базовой ставкой. Такой способ расчёта предусмотрен п. 1 ст. 9 Закона № 40-ФЗ.

Связь КБМ с авариями точнее объяснять через страховые возмещения. Для этого коэффициента учитывается количество возмещений, произведённых страховщиками по фактам наступления гражданской ответственности соответствующих лиц. Имеет значение история возмещений за предыдущие периоды, а не просто упоминание о дорожном происшествии. Именно к такому показателю привязан коэффициент в подп. «б» п. 3 ст. 9 Закона № 40-ФЗ.

Если в полис вписаны конкретные водители, ориентиром служат возмещения по фактам наступления ответственности этих водителей. Поэтому при чтении расчёта следует соотнести сведения о допущенных к управлению лицах с тем, чья история учитывается. Для договора с ограничением круга водителей это различие прямо закреплено в подп. «б» п. 3 ст. 9 Закона № 40-ФЗ.

При страховке без ограничения перечня водителей учитывается история страхователя — лица, заключающего договор страхования. Если страхователем выступает юридическое лицо, дополнительно принимается во внимание численность парка транспортных средств, на которые заключаются договоры. Это отдельный случай применения того же правила, предусмотренный подп. «б» п. 3 ст. 9 Закона № 40-ФЗ.

КБМ и водительский стаж отвечают за разные сведения в расчёте. История возмещений относится к подп. «б» п. 3 ст. 9 Закона № 40-ФЗ. Возраст и стаж допущенных водителей при ограниченном перечне учитываются по подп. «г» того же пункта. Территория использования автомобиля, его технические характеристики и срок договора также влияют на коэффициенты. Поэтому объяснять всю стоимость полиса только КБМ было бы неверно.

Увидеть итоговую плату можно с помощью расчёта на официальном сайте страховщика: такую возможность страховщики обязаны обеспечивать по п. 6 ст. 9 Закона № 40-ФЗ. Для понимания результата сопоставляйте базовую ставку, коэффициенты и сведения о договоре. Коэффициенты устанавливает Банк России, он же контролирует правильность расчёта страховых премий — п. 3 и 7 ст. 9 Закона № 40-ФЗ.