Что такое франшиза в страховании

Франшиза в страховке означает, что часть убытка остаётся без возмещения со стороны страховщика. Основание для этого условия — п. 9 ст. 10 Закона об организации страхового дела (4015-1). Закон связывает франшизу с убытками, а не с ценой самого полиса. Вопрос о том, сколько стоит страховка, и вопрос о том, какую часть ущерба она покрывает, нужно различать. Чтобы узнать, какая часть убытка останется за ваш счёт, проверьте вид и размер франшизы в полисе.

Размер франшизы может быть указан конкретной денежной величиной или процентом от страховой суммы. Страховая сумма — величина, которую определяют при заключении договора и используют для определения страховой премии и выплаты; это следует из п. 1 ст. 10. Если франшиза выражена процентом, для её расчёта нужно знать именно страховую сумму. Подменять её стоимостью полиса или размером повреждений нельзя: у этих величин разное назначение. Само число без указания, от чего оно считается, не объясняет размер невозмещаемой части.

Условная франшиза работает как порог для возмещения убытка. Если убыток меньше этого порога или равен ему, страховщик его не возмещает. Если же убыток превышает порог, по правилу об условной франшизе он возмещается полностью. Здесь особенно значима граница: равенство размера убытка и франшизы ещё не даёт права на возмещение по этому условию. Такой порядок прямо описан в п. 9 ст. 10. Вычитать условную франшизу из убытка, который превысил её размер, по этому правилу не нужно.

Безусловная франшиза устроена иначе: размер страховой выплаты получают, вычитая размер франшизы из размера убытка. При превышении порога возмещение также уменьшается на франшизу. Даже при более значительном повреждении оговорённая часть остаётся за пределами выплаты. Если размер убытка не превышает безусловную франшизу, положительной разницы для выплаты нет. Сравнивая варианты страхования, полезно сначала определить вид франшизы, а затем сопоставлять её величину с возможным убытком. Одинаковая запись о размере ещё не означает одинаковый результат расчёта.

В страховании автомобиля по КАСКО смысл франшизы сохраняется: она определяет участие страховщика в возмещении убытка. Название автомобильного полиса не отвечает на вопрос, условная франшиза установлена или безусловная. Для этого нужно прочитать соответствующее условие договора. Если в полисе КАСКО автомобиля указано только слово «франшиза», без понимания её вида нельзя правильно оценить будущую выплату. Попросите страховщика письменно уточнить вид франшизы и показать, как она будет применяться при расчёте возмещения по вашему договору.

При повреждении автомобиля возмещение может выражаться не только в перечислении денег. По п. 4 ст. 10 условия имущественного страхования могут предусматривать организацию или оплату ремонта в счёт страхового возмещения. Однако сама возможность ремонта не объясняет, как в конкретном договоре применяется франшиза. Нужно сопоставить условие о способе возмещения с условием о невозмещаемой части. Из одной лишь фразы о ремонте нельзя вывести ни отсутствие франшизы, ни определённый порядок её учёта при оплате работ.

В добровольном медицинском страховании, или ДМС, слово «франшиза» также указывает на невозмещаемую часть убытков. При этом медицинская помощь может оплачиваться через страховщика: п. 6 ст. 10 позволяет ему по условиям договора организовать оказание медицинских услуг и оплатить их. Смысл франшизы в ДМС нужно соотносить с предусмотренным договором порядком оплаты услуг. Чтобы узнать, за какую именно помощь и в каком размере вам придётся платить, проверьте условия договора и запросите у страховщика расчёт вашей части расходов. Эти условия не раскрываются одним названием программы.

Страховка без франшизы означает отсутствие именно этого условия о невозмещаемой части. Это не равнозначно обещанию оплатить любое повреждение автомобиля или любую медицинскую услугу. Пункт 3 ст. 10 связывает страховую выплату с наступлением страхового случая, а её размер — с законом или договором. Отсутствие франшизы нужно читать вместе с условиями о том, что застраховано и как определяется возмещение. Вычет или порог по франшизе не применяется; чтобы узнать, какие события покрывает страховка, проверьте перечень страховых случаев в договоре.

При оценке расчёта выплаты стоит различать применение франшизы и отказ по другому основанию. В первом случае нужно сопоставить вид франшизы, её размер и величину убытка. Во втором — установить, на какое условие договора или положение закона ссылается страховщик. По п. 3 ст. 10 выплата производится при наступлении страхового случая, а её размер определяется законом или договором. Запросите у страховщика письменный расчёт с указанием применённого условия о франшизе и сверьте его с договором: так вы сможете проверить, правильно ли определена невозмещаемая часть.