Что такое франшиза в КАСКО

КАСКО с франшизой означает, что договор предусматривает часть убытков, которую страховая компания не возмещает. Простыми словами, владелец автомобиля принимает на себя оговорённую часть потерь. Но это не всегда означает, что из любой выплаты вычтут одну и ту же сумму. Порядок расчёта определяется видом франшизы. В п. 9 ст. 10 Закона об организации страхового дела (4015-1) прямо названы условная и безусловная франшизы. Эта же норма допускает другие виды, если они предусмотрены договором страхования.

Размер франшизы и её вид отвечают на разные вопросы. Размер показывает величину ограничения: закон допускает фиксированную величину либо определённый процент от страховой суммы. Вид объясняет, как это ограничение применяется к убытку. Поэтому одного упоминания франшизы в договоре недостаточно для понимания будущей выплаты. Нужно прочитать и условие о её размере, и описание порядка возмещения. Эти сведения позволяют соотнести условия страхования с конкретным убытком, не подменяя расчёт предположением о значении знакомого слова.

Безусловная франшиза работает как вычет. По п. 9 ст. 10 размер страховой выплаты определяется разницей между убытком и франшизой. Когда убыток больше франшизы, страховщик возмещает разницу, а соответствующая франшизе часть остаётся без возмещения. Когда убыток равен франшизе, разница отсутствует. Если убыток меньше неё, положительной суммы для выплаты по этой формуле также нет. Само слово «безусловная» не означает, что страховщик должен возместить повреждения без каких-либо ограничений. Оно обозначает именно способ расчёта выплаты с вычетом франшизы.

Условная франшиза устроена иначе. Если размер убытка не превышает размер франшизы, страховщик освобождён от его возмещения. Здесь имеет значение и равенство величин: убыток на уровне франшизы также не возмещается. Но как только убыток превышает франшизу, по правилу п. 9 ст. 10 он возмещается полностью. Вычитать франшизу из такого убытка означало бы применять механизм безусловной франшизы. Поэтому при чтении расчёта выплаты нужно сопоставлять не только величины, но и название применённого условия с его содержанием в договоре.

Разницу удобно представить без конкретных сумм. Предположим, размер повреждений превышает установленную франшизу. При условном виде возмещение охватывает весь убыток, а при безусловном — убыток за вычетом франшизы. Теперь представим, что повреждения укладываются в её размер. При условной франшизе страховщик их не возмещает; при безусловной положительной разницы для выплаты не возникает. Из этого следует практический смысл различия: превышение порога при условной франшизе меняет порядок возмещения, а безусловная продолжает уменьшать выплату.

Франшизу также не следует путать со страховой суммой. По п. 1 ст. 10 страховая сумма определяется при заключении договора; исходя из неё устанавливаются размер страховой премии, то есть платы за страхование, и размер страховой выплаты. Франшиза описывает невозмещаемую часть убытков. Если её величина выражена в процентах, п. 9 этой статьи называет базой именно страховую сумму. Нельзя без опоры на условие договора считать такой процент долей стоимости ремонта: это разные величины, и подмена основания изменит результат расчёта.

Отдельный вопрос — форма возмещения. Пункт 4 ст. 10 допускает, что условия страхования имущества предусматривают организацию или оплату ремонта повреждённого имущества вместо денежной выплаты. Поэтому наличие франшизы и направление автомобиля на ремонт нужно рассматривать вместе с условиями договора. Одна только форма возмещения не объясняет, какую часть убытка покрывает страховщик. При обсуждении ремонта значение сохраняют вид франшизы, её размер и предусмотренный договором порядок применения. Из общего определения франшизы нельзя вывести отсутствующие в договоре условия расчётов при ремонте.

Чтобы понять, что значит франшиза в страховании КАСКО для конкретного повреждения, сопоставьте условие договора с размером убытка и расчётом возмещения. Если указан иной вид франшизы, его нельзя автоматически считать условным или безусловным: п. 9 ст. 10 разрешает договору предусматривать другие виды. Если страховщик ссылается на франшизу как на основание отсутствия выплаты, имеет значение содержание этого условия. Пункт 3 ст. 10 запрещает отказывать в страховой выплате по основаниям, которых нет в федеральном законе или договоре страхования. При этом сама франшиза прямо предусмотрена законом и может правомерно влиять на возмещение.