Что такое долг по кредиту

Если вы выясняете, что значит долг по кредиту, начните с различия между полученными деньгами и всей суммой обязательств перед кредитором. Вернуть сумму кредита — лишь одна часть обязанностей заёмщика. Помимо неё, за пользование деньгами уплачиваются проценты, а договор может предусматривать и другие платежи. Именно такое содержание кредитного договора закрепляет п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Полученная денежная сумма — это деньги, которые кредитор предоставил заёмщику и которые тот обязан возвратить. Её обычно называют основным долгом. Когда часть этой суммы уже возвращена, речь идёт о её непогашенном остатке. Поэтому при обсуждении долга полезно уточнить, имеется ли в виду только остаток полученных денег или также начисленные проценты и другие договорные платежи: это разные составляющие обязательства по п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Проценты платят за пользование кредитом. Их нужно отличать от возврата полученных средств: перечисляя деньги в счёт процентов, заёмщик исполняет соответствующую обязанность, а возврат суммы кредита представляет собой другую часть расчётов. Чтобы понять назначение конкретного платежа, обращайтесь к условиям своего кредитного договора. Разграничение возврата денег и платы за пользование ими следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Слово «долг» также не равнозначно слову «просрочка». У заёмщика есть обязанность вернуть кредит на согласованных условиях, даже если время очередного платежа ещё не пришло. Если вас интересует именно нарушение срока, нужно сопоставить исполнение обязательства с условиями договора. Наличие кредитного долга описывает обязанность перед кредитором; вопрос о просрочке касается того, исполнена ли она вовремя. Для такого разграничения отправной точкой служит п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Иные платежи следует рассматривать отдельно от суммы кредита и процентов. Они должны быть предусмотрены кредитным договором. Если гражданин берёт кредит для целей, не связанных с предпринимательством, ограничения и особенности взимания таких платежей определяются законом о потребительском кредите. Это правило относится и к кредиту, обеспеченному ипотекой. Поэтому при выяснении состава долга учитывайте назначение кредита и условия о каждом платеже — п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Особый случай — новый кредит на погашение прежнего у того же кредитора. Деньги могут направляться на исполнение прежних обязательств без зачисления на банковский счёт должника. Если договор предусматривает такой порядок, новый кредит считается предоставленным, когда должник получает от кредитора сведения о погашении прежнего кредита в установленном договором порядке. Отсутствие поступления денег на счёт при этой схеме совместимо с предоставлением нового кредита — п. 1.1 ст. 819 ГК РФ.