Что такое безотзывный покрытый аккредитив при покупке квартиры

При покупке квартиры покупатель выступает плательщиком, а продавец — получателем средств. Покупатель поручает банку открыть аккредитив: банк принимает перед продавцом обязательство произвести платёж при представлении согласованных документов и выполнении условий аккредитива. Банк, который принимает такое поручение покупателя, называется банком-эмитентом. Для продавца это означает, что получение денег связано с документальными условиями расчёта, а не просто с требованием оплатить квартиру — п. 1 ст. 867 ГК РФ.

Слово «покрытый» относится к деньгам для расчёта. Банк-эмитент перечисляет всю сумму аккредитива в распоряжение исполняющего банка на весь срок своего обязательства. Источником могут быть как средства покупателя, так и предоставленный ему кредит. Поэтому покрытый аккредитив также называют депонированным: денежное покрытие передаётся для исполнения обязательства банка. Это правило закреплено в п. 3 ст. 867 ГК РФ.

Слово «безотзывный» отвечает на другой вопрос: может ли банк отменить или изменить аккредитив. Для отмены требуется согласие получателя средств и банка, подтвердившего аккредитив. Для изменения банком-эмитентом требуется согласие получателя. При продаже квартиры таким получателем выступает продавец. Покупателю нужно учитывать это ограничение, если он намерен пересмотреть условия расчёта после открытия аккредитива — п. 1 ст. 869 ГК РФ.

Если покупатель поручает изменить или отменить безотзывный аккредитив, банк-эмитент направляет продавцу соответствующее уведомление. Изменение или отмена наступает с момента, когда банк-эмитент получает согласие продавца. Если аккредитив подтверждён другим банком, этот банк вправе не согласиться с изменением и должен незамедлительно сообщить о своём решении банку-эмитенту и получателю средств. Эти правила действуют по п. 2 и 3 ст. 869 ГК РФ.

Чтобы понять, когда продавец сможет получить оплату квартиры, прочитайте условия о документах. Именно предусмотренные аккредитивом документы получатель представляет для платежа. Банк-эмитент может поручить исполнение другому банку — его называют исполняющим. Покрытие обеспечивает передачу суммы этому банку, но платёж продавцу всё равно связан с выполнением условий аккредитива. Различие между передачей покрытия и выплатой получателю следует учитывать при согласовании расчёта — п. 1–3 ст. 867 ГК РФ.

Безотзывность и покрытие описывают разные стороны одного расчёта: порядок изменения обязательства и обеспечение его денежной суммой. При непокрытом аккредитиве используется иной порядок возмещения исполняющему банку выплаченных средств. Кроме того, покупатель обязан возместить банку-эмитенту расходы, понесённые при выполнении его инструкций. Условия о расчётах и расходах нужно читать вместе: они определяют, как будет исполнено поручение покупателя — п. 3–5 ст. 867 ГК РФ. Аккредитив признаётся безотзывным, если его текстом не предусмотрено иное, — п. 4 ст. 869 ГК РФ.