Что происходит с деньгами, если банк закрыл счёт

Если банк сообщил, что закрыл счёт, сначала определите, какой остаток подлежит возврату. Закрытие счёта связано с расторжением договора, но деньги не становятся собственностью банка. Клиент вправе получить остаток либо распорядиться его переводом. Это два способа возврата, предусмотренные п. 5 ст. 859 ГК РФ. Выбор между получением денег и переводом делает клиент, указывая банку, как распорядиться остатком.

Для получения денег направьте банку письменное заявление. Если удобнее перевод, укажите другой счёт, на который нужно перечислить остаток. Срок исполнения такого заявления — не позднее семи дней после его получения банком. Отсчитывать его от даты закрытия счёта неверно: п. 5 ст. 859 ГК РФ связывает начало срока именно с получением заявления. При этом правило о выдаче и переводе содержит предусмотренное законом исключение, поэтому семидневный срок нельзя считать безусловным для любого случая.

Если за остатком не обратиться, деньги могут попасть на специальный счёт в Банке России. Банк обязан перечислить их туда, когда в течение шестидесяти дней со дня направления уведомления о расторжении договора клиент не явился за деньгами либо банк не получил указания об их переводе. Для этого срока имеет значение день направления уведомления, а не день, когда клиент узнал о закрытии счёта. Такой порядок установлен п. 6 ст. 859 ГК РФ.

Перечисление на специальный счёт не прекращает возможность вернуть остаток. Обращайтесь с требованием к банку, который перевёл деньги: именно он возвращает клиенту сумму, ранее перечисленную в Банк России. Возврат производится в рублях и в порядке, установленном банковскими правилами, — п. 6 ст. 859 ГК РФ. В требовании можно прямо обозначить, что речь идёт об остатке по расторгнутому договору, уже переведённом на специальный счёт.

Если закрыт валютный счёт, при перечислении остатка на специальный счёт банк продаёт иностранную валюту. Для счёта в драгоценных металлах предусмотрена продажа металла. Применяется курс, установленный этим банком на день продажи; на специальный счёт поступают рубли. При последующем требовании клиенту возвращают ранее перечисленную рублёвую сумму. Этот порядок также закреплён в п. 6 ст. 859 ГК РФ.

Когда сумма к возврату вызывает спор, сопоставьте остаток с операциями после уведомления. При расторжении по п. 3 ст. 859 ГК РФ до прекращения договора обычные операции запрещены. Сохраняются предусмотренные этой нормой исключения: плата за услуги и начисление процентов при соответствующих условиях договора, обязательные платежи в бюджет, а также операции по возврату и перечислению остатка. Эти правила помогают определить, с каким уменьшением суммы связан спор.