Что покрывает ОСАГО

ОСАГО даёт потерпевшему право требовать от страховщика возмещения вреда, причинённого при использовании транспортного средства. По ст. 12 Закона № 40-ФЗ это вред жизни, здоровью или имуществу. Поэтому ответ на вопрос, что покрывает полис, связан прежде всего с тем, кому причинён ущерб и в чём он выражается. Страхование ответственности виновника ДТП обеспечивает возмещение потерпевшему в установленных законом пределах. Само наличие полиса у водителя ещё не означает, что страховщик оплатит любые повреждения его собственного автомобиля.

Покрытие имущества включает не только транспортное средство. Пункт 16 ст. 12 Закона № 40-ФЗ отдельно предусматривает возмещение вреда иному имуществу потерпевшего. При этом размер убытков определяется по характеру повреждения. Если вещь можно восстановить, учитываются расходы, необходимые для возвращения её в состояние до страхового случая. Это правило закреплено в пункте 18 той же статьи. Речь идёт о восстановлении прежнего состояния, поэтому само по себе желание потерпевшего заменить повреждённое имущество новым не определяет размер возмещения.

При полной гибели имущества расчёт другой: берётся его действительная стоимость на день страхового случая и вычитается стоимость годных остатков. Под полной гибелью закон понимает не только невозможность ремонта. Она также наступает, когда ремонт стоит столько же, сколько само имущество на дату страхового случая, либо дороже. Поэтому для расчёта имеют значение и стоимость имущества, и возможность его восстановления, и стоимость сохранившихся частей. Эти условия прямо указаны в пункте 18 ст. 12 Закона № 40-ФЗ.

Страховка ОСАГО покрывает также последствия повреждения здоровья. По пункту 2 ст. 12 Закона № 40-ФЗ выплата направлена на возмещение расходов на восстановление здоровья и утраченного заработка или дохода. Для выплаты на восстановление здоровья закон предусматривает документы о ДТП, выданные уполномоченными сотрудниками полиции, и медицинские документы с указанием характера и степени повреждения здоровья. Размер этой выплаты определяется по установленным нормативам в пределах страховой суммы. Одного сообщения о плохом самочувствии для такого расчёта недостаточно: нужны сведения о причинённом повреждении.

Дополнительные расходы на лечение и восстановление здоровья могут включать медицинскую реабилитацию, лекарства, протезирование, ортезирование и посторонний уход. Пункт 4 ст. 12 Закона № 40-ФЗ регулирует ситуацию, когда эти расходы вместе с утраченным доходом превышают уже произведённую выплату за вред здоровью. Для возмещения нужно подтвердить нуждаемость в соответствующей помощи, а размер утраченного заработка — документами. Страховщик рассчитывает разницу между подтверждёнными расходами и доходом, с одной стороны, и ранее произведённой выплатой — с другой. Это не означает автоматической оплаты любой заявленной суммы.

Пределы покрытия установлены ст. 7 Закона № 40-ФЗ: 500 тысяч рублей за вред жизни или здоровью каждого потерпевшего и 400 тысяч рублей за вред его имуществу. Лимиты относятся к каждому страховому случаю независимо от числа случаев за время действия договора. Это верхние границы обязательства страховщика, а не заранее назначенные выплаты. Конкретный размер связан с подтверждённым вредом и правилами расчёта. Разные пределы для здоровья и имущества позволяют различать эти требования, даже когда они возникли в одном ДТП.

При вреде жизни или здоровью заявление направляется страховщику, который застраховал ответственность причинившего вред лица. Для имущественного вреда пункт 1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ также предусматривает обращение к этому страховщику, а в предусмотренных законом случаях — прямое возмещение убытков у страховщика потерпевшего. Само выражение «прямое возмещение» означает обращение за возмещением к своему страховщику. Выбирать адресата только по удобству нельзя: у обращения к своему страховщику есть специальные условия.

Подтверждение ущерба влияет на возможность получить возмещение. По пункту 20 ст. 12 Закона № 40-ФЗ ремонт до осмотра страховщиком или экспертизы может привести к отказу, если после него невозможно достоверно установить страховой случай и размер убытков. При этом не всякий ранний ремонт сам по себе назван основанием отказа: закон связывает последствие именно с невозможностью установить эти сведения. Если после осмотра стороны согласовали размер возмещения и не настаивают на экспертизе, пункт 12 этой статьи допускает обойтись без неё.

Если за вред ответственны несколько участников ДТП, применяются правила пункта 22 ст. 12 Закона № 40-ФЗ. Страховщики учитывают установленную судом степень вины, а когда она судом не установлена — возмещают вред в равных долях. Поэтому участие нескольких водителей не отменяет страхового покрытия, но влияет на распределение возмещения. Во всех случаях нужно различать сам вид покрываемого вреда, его доказанный размер и предел обязанности страховщика.