Что означают коэффициенты в ОСАГО

По п. 1 ст. 9 Закона № 40-ФЗ стоимость полиса рассчитывается умножением базовой ставки на коэффициенты. Поэтому коэффициент — это число, которое участвует в расчёте, а не самостоятельная плата. Чтобы понять итоговую цену, нужно различать ставку, выбранную страховщиком, и множители, применённые к ней.

КБМ связан с количеством страховых возмещений за предшествующие периоды. Именно выплаты, а не просто упоминание о ДТП, названы в подп. «б» п. 3 ст. 9 Закона № 40-ФЗ. При договоре с указанными водителями учитываются возмещения по случаям наступления их ответственности. Если такого ограничения нет, закон связывает учёт со страхователем; для юридического лица также учитывается численность застрахованного парка машин.

Какие ещё коэффициенты применяются в ОСАГО, определяет п. 3 ст. 9 Закона № 40-ФЗ. Территориальный связан с преимущественным использованием автомобиля: для граждан территория определяется по месту жительства собственника, указанному в перечисленных законом документах. Другие основания — технические характеристики машины, наличие ограничения по водителям, их возраст и стаж, срок договора, сезонное или иное временное использование автомобиля. Закон предусматривает и иные обстоятельства, влияющие на вероятность и размер вреда.

Для краткосрочного договора п. 3.1 ст. 9 Закона № 40-ФЗ отдельно предусматривает понижающие коэффициенты, которые устанавливает страховщик в зависимости от срока. Сама базовая ставка тоже может различаться: страховщик выбирает её в установленных границах с учётом предусмотренных законом факторов. Поэтому один КБМ не объясняет всю стоимость страховки.

По п. 6 ст. 9 Закона № 40-ФЗ страховщик должен обеспечить на своём сайте возможность расчёта цены полиса и разместить сведения о факторах выбора базовой ставки. Это позволяет сопоставить итог расчёта с условиями страхования, а не судить о цене только по одному коэффициенту.