Что означает неагрегатная страховая сумма по КАСКО

Неагрегатная страховая сумма означает, что после выплаты по КАСКО согласованный предел возмещения не сокращается на выплаченное. Для владельца автомобиля это имеет значение при повторном страховом случае: прежнее возмещение не вычитают из лимита следующего случая. Условие о таком лимите нужно соотносить с договором, поскольку страховая сумма определяется соглашением страхователя и страховщика — п. 1 ст. 947 ГК РФ.

Разницу с агрегатной суммой удобно понимать через остаток лимита. При агрегатном условии выплаты расходуют общую страховую сумму, при неагрегатном — сохраняют её для последующих случаев. Если автомобиль уже ремонтировали за счёт страховщика, вопрос при новом повреждении состоит в том, какой предел применяется по договору. Согласованная сторонами страховая сумма задаёт границы обязательства страховщика — п. 1 ст. 947 ГК РФ.

Страховая сумма и страховая выплата отвечают на разные вопросы. Первая определяет предел, вторая — сколько возмещения причитается при наступившем страховом случае. Поэтому сохранение неагрегатного лимита не означает, что за любое повреждение перечислят всю указанную в полисе сумму. Выплату определяют в порядке, предусмотренном законом и договором; это правило закреплено в п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела.

Размер лимита связан со стоимостью застрахованного автомобиля. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость на момент заключения договора. Условие о сохранении лимита после выплат не отменяет эту границу. Для оценки выбранной суммы имеет значение стоимость автомобиля при заключении договора, а не размер уже оплаченного ремонта — п. 2 ст. 10 Закона об организации страхового дела.

Отдельно учитывается франшиза — часть убытков, которую страховщик не возмещает. Неагрегатная сумма сохраняет предел покрытия, а франшиза влияет на расчёт конкретной выплаты. При безусловной франшизе из размера убытка вычитают её размер. При условной страховщик освобождается от возмещения убытка в пределах франшизы, но возмещает убыток полностью при её превышении — п. 9 ст. 10 Закона об организации страхового дела.

Возмещение по КАСКО может выражаться и в ремонте автомобиля. Если условия страхования предусматривают такой способ, страховщик организует или оплачивает ремонт повреждённого имущества в пределах страховой суммы. Поэтому вопрос о сохранении лимита касается не только денежных перечислений владельцу, но и предусмотренного договором ремонта — п. 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела.

При споре о повторном повреждении нужно различать уменьшение лимита и основание отказа в возмещении. Неагрегатное условие касается размера доступного покрытия; вопрос о признании события страховым решается по условиям договора. Страховщик не вправе отказывать по основаниям, которые не предусмотрены федеральным законом или договором страхования, — п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела.