Что означает КБМ 0,46 в ОСАГО

Если в расчёте ОСАГО указан КБМ 0,46, это множитель, который уменьшает стоимость страховки при неизменных остальных условиях. Платёж за полис называется страховой премией. Страховщик рассчитывает его, перемножая базовую ставку и коэффициенты тарифа. Поэтому воспринимать число 0,46 как готовую цену полиса или сумму к оплате нельзя: оно обозначает лишь один из элементов расчёта — п. 1 ст. 9 Закона № 40-ФЗ.

Чем КБМ отличается от класса водителя? Чтобы определить множитель для расчёта ОСАГО, страховщик обращается к классу КБМ водителя. Страховщик учитывает ранее определённый класс и количество страховых возмещений по всем договорам ОСАГО в отношении водителя, включённых в АИС страхования за период КБМ. Это автоматизированная информационная система страхования, содержащая сведения, с которыми работает страховщик. Значение коэффициента связано с этой историей, а не только с условиями приобретаемого полиса — п. 7 Указания Банка России № 7204-У.

Меняется ли КБМ при каждом новом договоре? Класс устанавливается ежегодно и остаётся неизменным в течение периода КБМ. Он применяется ко всем заключённым в этом периоде договорам, которые допускают управление автомобилем соответствующим водителем. При сравнении расчётов по разным полисам нужно учитывать, к какому периоду относится класс, использованный страховщиком, — п. 7 Указания Банка России № 7204-У.

Если страховая история отсутствует, действует другое правило: водителю, о котором в АИС страхования нет сведений, страховщик присваивает третий класс КБМ. Отсутствие сведений и наличие истории с определённым классом — разные исходные положения при расчёте. Соотносить коэффициент с водителем нужно через присвоенный ему класс — п. 7 Указания Банка России № 7204-У.

Почему при КБМ 0,46 страховка всё равно может стоить по-разному? На результат влияют другие составляющие тарифа: территория использования автомобиля, его технические характеристики, условия допуска к управлению, возраст и стаж водителей, срок договора и временное использование машины. Условия конкретного полиса определяют, какие коэффициенты участвуют в его стоимости, — п. 3 ст. 9 Закона № 40-ФЗ.

Кроме того, страховщик выбирает базовую ставку в пределах минимального и максимального значений с учётом применяемых факторов. Даже при одинаковом КБМ сравнение цен требует сопоставления этой ставки и остальных условий страхования. Понижающий множитель сохраняет своё значение в формуле, но окончательная сумма зависит от всего расчёта — п. 1 и 2 ст. 9 Закона № 40-ФЗ.

Уточнить стоимость ОСАГО можно с помощью расчёта на официальном сайте страховщика: такую возможность он обязан обеспечить страхователю. Публикация факторов, по которым страховщик выбирает базовую ставку для ОСАГО, тоже входит в его обязанности. Для понимания предложенной цены полезно сопоставить КБМ 0,46 с остальными составляющими расчёта, а не оценивать предложение только по этому числу, — п. 6 ст. 9 Закона № 40-ФЗ.