Что означает 115-ФЗ в Тинькофф

Когда в сообщении Тинькофф появляется ссылка на 115-ФЗ, речь идёт о требованиях к проверке клиента и его операций. Закон направлен в том числе против легализации преступных доходов. Легализация означает придание таким доходам вида законно полученных денег. Ст. 4 115-ФЗ относит к мерам противодействия внутренний и обязательный контроль. Поэтому само упоминание закона нужно читать вместе с содержанием банковского сообщения: одной ссылки недостаточно, чтобы определить последствия для счёта.

Ст. 7 Закона № 115-ФЗ предусматривает получение информации о целях отношений клиента с банком и характере этих отношений. Банк также вправе принимать обоснованные и доступные меры, чтобы установить источники происхождения денег. Это объясняет, почему вопрос о переводе может сопровождаться запросом сведений о том, откуда поступили средства. Объём таких мер закон связывает со степенью риска подозрительных операций. Сам запрос информации и решение не проводить операцию имеют разный смысл: запрос ещё не сообщает об отказе.

У клиента при этом есть обязанность предоставлять информацию, нужную банку для исполнения закона. Она закреплена в п. 14 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Ответ на запрос должен объяснять именно те сведения, которые банк выясняет в рамках этих требований. Если вопрос касается происхождения средств, содержание ответа должно раскрывать этот источник. Из ссылки на закон нельзя вывести единый для всех клиентов набор документов: сначала нужно понять предмет запроса и соотнести с ним имеющиеся подтверждения.

Если Тинькофф сообщил именно об отказе провести операцию, смысл этого решения раскрывает п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Основание здесь — возникшие при внутреннем контроле подозрения, что операция служит отмыванию преступных доходов или финансированию терроризма. Решение принимает руководитель организации либо специально уполномоченное им лицо. Поэтому выражение «блокировка по 115-ФЗ» без пояснений слишком неопределённо: закон различает отказ в конкретной операции, приостановление операции и замораживание средств. При оценке сообщения нужно установить, какое действие назвал сам банк, а не заменять все эти меры одним словом.

Запрет раскрывать сведения о мерах контроля не означает, что клиенту вообще нельзя объяснять происходящее. П. 2 ст. 4 115-ФЗ предусматривает исключения, в том числе для информирования об отказе в операции и его причинах, о приостановлении операции и необходимости представить документы. Вместе с тем п. 6 ст. 7 Закона № 115-ФЗ запрещает сообщать клиенту о передаче информации в уполномоченный орган. Это разные вопросы: сведения о принятом в отношении клиента решении и сведения о направлении информации в рамках контроля.

Отдельно ст. 4 115-ФЗ указывает, что дополнительные или повышенные комиссии за операции не относятся к мерам противодействия отмыванию доходов. Поэтому ссылку на этот закон нельзя считать объяснением любой повышенной платы, сопровождающей банковскую операцию.