Что компенсирует ОСАГО

ОСАГО компенсирует потерпевшему последствия причинённого вреда в пределах страховой суммы. По п. 1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ требование может касаться имущества, здоровья или жизни, если вред возник при использовании транспортного средства. Поэтому содержание требования определяется тем, что именно пострадало. Повреждение машины, травма человека и смерть потерпевшего предполагают разные основания расчёта и разные подтверждающие документы. Сам факт ДТП ещё не определяет сумму, которую должен возместить страховщик.

Если имущество можно восстановить, ориентиром служат необходимые расходы на возвращение его в прежнее состояние. Это правило закреплено в подп. «б» п. 18 ст. 12 Закона № 40-ФЗ. Речь идёт о состоянии до страхового случая: в расчёт входят расходы, связанные с устранением причинённых повреждений. Размер такого возмещения рассчитывают по необходимым расходам на восстановление имущества до состояния перед страховым случаем. Нужно установить, какие повреждения возникли и какое восстановление для них требуется.

При полной гибели имущества расчёт иной. По подп. «а» п. 18 ст. 12 Закона № 40-ФЗ берут действительную стоимость имущества на день страхового случая и вычитают стоимость годных остатков. Это сохранившиеся части, имеющие стоимость. Полной гибелью закон считает не только невозможность ремонта. К ней относится и ситуация, когда ремонт стоит столько же, сколько имущество на дату страхового случая, либо дороже. Следовательно, высокая стоимость восстановления может изменить сам способ расчёта убытков.

Возмещение за имущество не ограничивается случаями повреждения транспортного средства. Пункт 16 ст. 12 Закона № 40-ФЗ отдельно предусматривает вред другому имуществу потерпевшего. При этом правило о пределах страховой суммы сохраняется: по ст. 7 Закона № 40-ФЗ за имущество каждого потерпевшего предусмотрено до 400 тысяч рублей при каждом страховом случае. Это верхняя граница ответственности страховщика по этому виду вреда, а не сумма, которая выплачивается при любом повреждении.

Если человек получил травмы, состав возмещения включает расходы, связанные с восстановлением здоровья, и заработок или доход, утраченный из-за повреждения здоровья. Так установлено в п. 2 ст. 12 Закона № 40-ФЗ. Размер выплаты на восстановление здоровья определяется по нормативам с учётом характера и степени повреждений. Поэтому медицинские документы имеют значение не только как подтверждение обращения за помощью: они должны отражать сами травмы и их тяжесть. Закон связывает расчёт с последствиями для здоровья потерпевшего.

Утраченный заработок относится к возмещаемому вреду здоровью, но его нельзя подменять любой названной суммой дохода. По п. 9 ст. 12 Закона № 40-ФЗ потерпевший обязан представить доказательства объёма и характера вреда и сообщить известные ему сведения. Пункт 5 этой статьи допускает выплату утраченного заработка единовременно либо в порядке, установленном правилами обязательного страхования. Общий предел возмещения вреда жизни или здоровью каждого потерпевшего составляет 500 тысяч рублей по ст. 7 Закона № 40-ФЗ.

При смерти потерпевшего право на возмещение определяется п. 6 ст. 12 Закона № 40-ФЗ. Сначала это лица, которым гражданское законодательство даёт право на возмещение в связи со смертью кормильца. При их отсутствии закон называет супруга, родителей, детей, а также граждан, на иждивении которых находился потерпевший без самостоятельного дохода. Для получателей, указанных в этом пункте, п. 7 предусматривает 475 тысяч рублей. Ещё не более 25 тысяч рублей предусмотрено на погребение тем, кто понёс соответствующие расходы. Эти суммы нельзя понимать как выплату каждому родственнику отдельно.

К возмещаемым убыткам может относиться и стоимость независимой экспертизы или оценки. Условие п. 14 ст. 12 Закона № 40-ФЗ состоит в том, что именно на основании такой экспертизы осуществляется страховое возмещение. Если после осмотра страховщик и потерпевший согласились с размером возмещения и не настаивают на экспертизе, п. 12 позволяет её не проводить. Поэтому расходы на исследование связаны с установлением размера вреда, а не возникают обязательно при каждом обращении.

Сохранность повреждённого имущества влияет на возможность подтвердить требование. По п. 20 ст. 12 Закона № 40-ФЗ ремонт до осмотра или экспертизы может стать основанием отказать в возмещении полностью либо частично, если из-за него нельзя достоверно установить страховой случай и размер убытков. Для обращения нужны заявление и документы по правилам обязательного страхования. Пункт 1 этой статьи запрещает страховщику требовать документы за пределами предусмотренного правилами перечня. Подтверждать нужно конкретный вред, за который заявлено возмещение.