Что делать с долгом перед МФО

Начните с проверки того, какой именно долг предъявляет МФО. Сопоставьте сумму займа, внесённые платежи и даты их внесения с договором и последним графиком, который направил кредитор предусмотренным договором способом. Если вы соблюдали сроки этого графика, применять ответственность за просрочку нельзя. При споре о штрафах опирайтесь на даты платежей и полученный график, а не только на первоначальные условия возврата — ч. 4 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

Если деньги для погашения есть, определите дату получения займа. В течение четырнадцати календарных дней можно вернуть всю сумму или часть без предварительного уведомления МФО. Для займа на определённые цели такой период составляет тридцать календарных дней. В обоих случаях оплачивается фактический срок пользования деньгами. Позднее действует уведомление способом из договора не менее чем за тридцать календарных дней до возврата, если договор разрешает уведомить за более короткий срок — ч. 2–4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

При возврате по общему порядку с уведомлением кредитор должен за пять календарных дней после его получения сообщить расчёт основного долга и процентов на день уведомления. Учитывайте, что проценты на возвращаемую сумму уплачиваются включительно по день фактического возврата. При частичном погашении запросите уточнённый график, если он предоставлялся раньше. Если меняется полная стоимость займа, кредитор обязан сообщить и её — ч. 6–8 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Если уже образовалась просрочка, отдельно проверьте требование вернуть весь остаток раньше срока. По общему правилу кредитор получает такое право при просрочке общей продолжительностью более шестидесяти календарных дней за последние сто восемьдесят календарных дней. Уведомление направляется способом из договора, а срок возврата должен быть разумным и составлять не менее тридцати календарных дней с момента его направления — ч. 2 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

Для договора, заключённого на срок менее шестидесяти календарных дней, условия другие. Просрочка общей продолжительностью более десяти календарных дней позволяет потребовать оставшуюся сумму с процентами или расторжения договора. В уведомлении кредитор должен дать разумный срок возврата не менее десяти календарных дней с момента направления. Сравните эти условия с длительностью своего займа и датой требования МФО — ч. 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

Если рассматриваете освобождение от обязательств через банкротство, учитывайте его условия. По завершении расчётов гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, но действуют исключения. Заведомо ложные сведения при получении займа, сокрытие имущества и непредоставление необходимых сведений финансовому управляющему или арбитражному суду могут препятствовать освобождению. Текущие платежи и требования о взыскании алиментов сохраняются. Обещать списание любого долга перед МФО нельзя — п. 3–5 ст. 213.28 127-ФЗ.