Что делать с долгами по кредитам

Когда накопились долги по кредитам, сначала нужно понять, что именно мешает платить. Если исполнение возможно при других условиях договора, предметом обращения к кредитору будет изменение этих условий. Если средств недостаточно для расчетов с кредиторами, возникает вопрос о банкротстве. Прощение долга составляет отдельный случай: здесь обязательство прекращает кредитор. У этих вариантов разные основания, так что просьба уменьшить платеж и заявление о признании банкротом не заменяют друг друга. Выбор начинается с сопоставления обязательств и возможностей их исполнять.

Изменение кредитного договора по соглашению сторон допускает ст. 450 ГК РФ. Реструктуризация в таком случае означает согласованное изменение условий исполнения кредита. Само обращение заемщика еще не означает, что договор изменился: нужно согласие сторон с учетом правил закона и договора. В предложении кредитору имеет смысл обозначить, какие условия вы хотите изменить и как сможете исполнять обязательства после этого. Содержание будущего соглашения нужно сопоставлять с действующим договором, чтобы понимать, какую именно нагрузку оно меняет и что остается обязанностью заемщика.

Если соглашения нет, ст. 450 ГК РФ не дает права требовать любого удобного заемщику изменения через суд. По требованию одной стороны судебное изменение возможно при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных законом или договором. Существенность связана с тем, насколько нарушение лишает сторону того, на что она рассчитывала при заключении договора. Одной ссылки на большие долги недостаточно для вывода, что суд обязан изменить условия кредита. Для такого требования нужно назвать соответствующее основание.

Отдельно оценивается обязанность самого должника обратиться за банкротством. По п. 1 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ она возникает, когда удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов делает невозможным полное исполнение денежных обязательств и обязательных платежей перед другими, а их совокупный размер составляет не менее пятисот тысяч рублей. Обратиться в арбитражный суд нужно не позднее тридцати рабочих дней с момента, когда гражданин узнал или должен был узнать об этом. Здесь имеют значение вместе и сумма, и невозможность рассчитаться с остальными кредиторами.

Право обратиться за банкротством описано отдельно от обязанности. Пункт 2 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ позволяет подать заявление при предвидении банкротства: обстоятельства должны очевидно показывать невозможность исполнить денежные обязательства или обязательные платежи в установленный срок. При этом нужны признаки неплатежеспособности либо недостаточности имущества. Вопрос о подаче заявления нельзя решать только по размеру кредитного долга. Нужно установить, чем подтверждается невозможность исполнения, и сопоставить эти сведения с условиями обращения, которые закреплены в законе.

Для заявления потребуется документальное описание финансового положения. Пункт 3 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ предусматривает подтверждения задолженности, причин ее возникновения и невозможности удовлетворить требования полностью. В числе приложений названы списки кредиторов и должников, опись имущества, сведения о доходах, счетах и сделках, а также документы о семейном положении при соответствующих обстоятельствах. Это позволяет показать не только остаток по отдельному кредиту, но и общую картину обязательств и имущества. Перечень приложений нужно соотнести с тем, какие сведения относятся к заявителю.

Признание банкротом и освобождение от долгов не происходят одновременно по одному факту обращения. Статья 213.28 127-ФЗ связывает освобождение с завершением расчетов с кредиторами и предусматривает исключения. В частности, препятствием могут стать установленные судом непредоставление необходимых сведений или передача заведомо недостоверных сведений суду либо финансовому управляющему. Закон также называет незаконные действия при возникновении или исполнении обязательства, включая заведомо ложные сведения при получении кредита и сокрытие имущества. При подготовке обращения нужно раскрывать сведения достоверно, а ожидания списания соотносить с этими ограничениями.

Кроме оснований отказа в освобождении, есть требования, которые сохраняются после банкротства. В ст. 213.28 127-ФЗ названы, в частности, текущие платежи, алименты, возмещение вреда жизни или здоровью, морального вреда и другие предусмотренные ею требования. Если наряду с кредитами есть такие обязательства, их нельзя считать погашенными лишь потому, что процедура завершилась. Для оценки ожидаемого результата нужно различать происхождение долгов, а не складывать все требования в одну сумму предполагаемого списания.

Прощение долга регулирует ст. 415 ГК РФ. Кредитор может освободить должника от обязанности, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора. По этой норме обязательство прекращается с получением уведомления о прощении, если должник в разумный срок не возразил. Само желание заемщика прекратить выплаты не равнозначно такому уведомлению. Если кредитор предлагает именно прощение, нужно прочитать, от какой обязанности он освобождает: договоренность об изменении платежей сама по себе имеет другой смысл.