Что делать при задолженности по кредитам

Если появилась задолженность банку по кредиту, начните с вопроса: из чего складывается требование кредитора? Выпишите отдельно полученную сумму, проценты за пользование деньгами и иные платежи. Такое разделение поможет обсуждать конкретные начисления, а не только общий итог. Обязанность заёмщика охватывает возврат кредита, проценты и предусмотренные договором другие платежи — п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Затем сопоставьте требование с вашим кредитным договором. Найдите условия о размере предоставленных денег и плате за пользование ими. При нескольких кредитах проверяйте каждый договор отдельно: условия одного кредита не объясняют размер задолженности по другому. Для разговора с банком сформулируйте, с какой именно частью суммы вы согласны, а по какой хотите получить пояснение. Отправная точка этой проверки — согласованные условия предоставления кредита, указанные в п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Если спор касается дополнительных платежей, найдите соответствующее условие договора и уточните, за что начислена сумма. Не объединяйте такие платежи с процентами: это разные составляющие обязательства. Для кредита гражданину на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, включая кредит под ипотеку, особенности и ограничения взимания иных платежей определяются законом о потребительском кредите. На это прямо указывает п. 1 ст. 819 ГК РФ. При обсуждении долга обозначьте назначение кредита и спорный платёж.

Когда платить в прежнем порядке трудно, отделите проверку суммы долга от обсуждения будущих выплат. Подготовьте вопрос банку о том, какие условия вы хотите изменить. Предложение изменить выплаты не стоит принимать за уже состоявшееся изменение договора. Для оценки текущей задолженности используйте действующие условия: обязанность вернуть полученные деньги и заплатить за пользование ими закреплена в п. 1 ст. 819 ГК РФ. Обсуждая реструктуризацию, сопоставляйте предлагаемые условия с прежними обязательствами.

Особая ситуация возникает, когда тот же кредитор выдаёт новый кредит для погашения прежнего, а деньги не зачисляются на ваш банковский счёт. Здесь проверьте сведения кредитора о погашении старого кредита и предусмотренный договором порядок их получения. При условиях, описанных в п. 1.1 ст. 819 ГК РФ, новый кредит считается предоставленным с момента получения таких сведений. Это помогает определить, какое обязательство обсуждается с банком: прежнее или возникшее при новом кредитовании.

Соберите результаты проверки в понятный перечень вопросов: какая сумма была предоставлена, что относится к процентам, чем обоснованы остальные платежи и как отражено погашение прежнего кредита, если оно было. С таким перечнем легче объяснить адвокату причину разногласий и предмет обращения к кредитору. Юридическая основа разбора задолженности здесь — содержание кредитного обязательства по ст. 819 ГК РФ.