Что делать при просрочке по микрозайму

Начните с последнего графика платежей, который прислал кредитор. Сопоставьте указанные в нём даты с подтверждениями оплаты. Если вы соблюдали эти сроки, меры ответственности за нарушение сроков возврата долга и уплаты процентов к вам применять нельзя. Для такой защиты график должен быть направлен способом, предусмотренным договором. Это правило закреплено в ч. 4 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

Если платёж действительно задержан, выясните, чего именно требует кредитор: погасить просроченную часть или вернуть весь оставшийся заём раньше срока. Нарушение сроков влечёт ответственность по закону и договору, а право на досрочный возврат возникает при условиях, перечисленных в ст. 14 Закона № 353-ФЗ. Проверяйте эти требования раздельно: наличие задержки и основание для возврата всего остатка — разные вопросы.

Для договора, заключённого на срок менее шестидесяти календарных дней, действует специальное правило. Кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы с причитающимися процентами или расторжения договора, когда просрочка превышает десять календарных дней. Учитывается и общая продолжительность нарушений. Сравните срок займа в договоре с этой границей: короткий договор подпадает под ч. 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ, даже если задержка затянулась надолго.

Получив требование по такому короткому займу, проверьте способ уведомления и дату его направления. Способ должен соответствовать договору. На возврат остатка кредитор должен дать разумный срок, не менее десяти календарных дней с момента направления уведомления. Отсчёт связан именно с направлением, поэтому сохраните сведения об этой дате и сопоставьте её с назначенной датой оплаты — ч. 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

Для остальных договоров ориентир иной: более шестидесяти календарных дней просрочки в течение последних ста восьмидесяти календарных дней. Считается общая продолжительность, поэтому проверяйте историю платежей за этот период, а не только последнюю задержку. При таком нарушении кредитор может потребовать досрочного возврата остатка с процентами и (или) расторжения договора. Уведомление направляется установленным договором способом, а разумный срок возврата должен составлять не менее тридцати календарных дней с момента его направления — ч. 2 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

Для обсуждения спорного требования подготовьте договор, последний график, подтверждения платежей и полученное уведомление. По ним можно сопоставить длительность договора, дни задержки и предоставленный срок возврата. Если вы считаете начисление ответственности ошибочным, укажите конкретные даты оплаты по последнему графику; если спор касается досрочного возврата, обозначьте расхождение с условиями ч. 2 или ч. 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ. Так возражение будет связано с конкретным требованием кредитора.