Что делать при ограничениях банка по 115-ФЗ

Словом «блокировка» клиент может описывать разные ситуации: банк не проводит перевод, приостанавливает операцию или отказывает в приёме на обслуживание. Юридическое основание у этих решений различается. Ответ на вопрос, что делать, если заблокировали по 115-ФЗ, начинается с содержания банковского сообщения. Установите, какое действие банк отказался выполнить, какую причину назвал и на какой пункт ст. 7 Закона № 115-ФЗ сослался. Одного названия закона для выбора дальнейших действий недостаточно.

Отказ в операции по п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ связан с подозрениями в её цели. Речь идёт о подозрении, что операция используется для отмывания преступных доходов или финансирования терроризма. Такие подозрения возникают при применении банком правил внутреннего контроля. Если в сообщении указано именно это основание, пояснения должны касаться спорной операции. Общего заявления о законности всех поступлений недостаточно, чтобы объяснить содержание конкретного перевода и ответить на названную банком причину.

Клиенту предоставлено право добиваться пересмотра такого отказа внутри банка. По п. 13.4 ст. 7 Закона № 115-ФЗ он может представить документы или сведения об отсутствии оснований для решения. Их содержание нужно соотнести с полученной информацией о причинах отказа. Если банк сомневается в цели платежа, объясните, с чем связан платёж, и подкрепите объяснение имеющимися документами. Если вопрос касается обстоятельств поступления денег, покажите связь представленных сведений именно с этим поступлением.

Здесь полезна последовательность из трёх смысловых частей: что произошло, почему операция имеет объяснимую цель и чем это подтверждается. Это способ ясно изложить позицию клиента, а не установленная законом форма обращения. Не подменяйте фактическое объяснение длинным перечнем норм. Банку предстоит оценить документы и сведения применительно к собственному решению. Пояснение к каждому приложению должно показывать, какое сомнение оно помогает разрешить. Несвязанный набор бумаг затрудняет понимание позиции.

После представления материалов у банка возникает обязанность сообщить результат их рассмотрения. Пункт 13.4 ст. 7 Закона № 115-ФЗ устанавливает срок не позднее семи рабочих дней со дня представления. Сообщение может касаться устранения оснований отказа либо невозможности их устранить исходя из полученных материалов. Само направление пояснений не означает положительного решения. При оценке ответа сопоставьте его содержание с тем, какие причины были названы первоначально и какие документы вы представили в связи с ними.

Если банк заблокировал счёт, не стоит автоматически считать, что все ограничения исчезнут через семь рабочих дней. Этот срок относится к сообщению результата рассмотрения документов по указанной процедуре. Он не является общим сроком любой блокировки по 115-ФЗ. Для применения п. 13.4 ст. 7 Закона № 115-ФЗ нужно установить, что принято решение, которое охватывается этим пунктом. Если вид решения неизвестен, запросите у банка причины ограничения и уточните, что нужно для проведения конкретной операции.

Приостановление по п. 10 ст. 7 Закона № 115-ФЗ устроено иначе. Норма предусматривает пять рабочих дней со дня, когда операция должна быть проведена, при наличии перечисленных в ней оснований, связанных со стороной операции. Это не универсальная мера при любом сомнении банка. Из предусмотренного этим пунктом приостановления исключены операции по зачислению денег, поступивших на счёт физического или юридического лица. Не переносите правила об отказе в платеже на такое приостановление без выяснения основания.

Окончание срока приостановления также нужно оценивать с учётом условий п. 10 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Если за этот срок не получено постановление уполномоченного органа о дополнительном приостановлении, организация осуществляет операцию при отсутствии иного решения, ограничивающего её проведение. Утверждение, что после пяти рабочих дней перевод обязательно пройдёт, было бы неверным. Значение имеет не только истечение времени, но и наличие другого решения об ограничении операции.

Отдельная ситуация — отказ в приёме на обслуживание из-за непроведённой идентификации по п. 2.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Идентификация означает установление предусмотренных законом сведений о клиенте и других названных в норме лицах. Такой отказ нельзя без уточнений описывать как отказ из-за подозрительного перевода. Кроме того, п. 14 этой статьи обязывает клиента предоставлять сведения, нужные банку для исполнения закона. Ответ на соответствующий запрос должен раскрывать запрошенную информацию, а не только выражать несогласие с ограничением.

Практическая задача адвоката в таком споре — установить связь между решением, его правовым основанием и подготовленными клиентом пояснениями. Для этого нужны само сообщение банка, относящийся к нему запрос, представленные материалы и ответ на них, если он уже получен. Эти документы позволяют увидеть, какая процедура применена и на какой вопрос банк ещё не получил содержательного ответа. Позицию следует строить вокруг конкретного ограничения и подтверждённых фактов, не обещая снятия блокировки после одного обращения.