Что делать при блокировке карты по 161-ФЗ

Ссылка банка на 161-ФЗ сама по себе ещё не объясняет, что произошло с картой. Статья 9 Закона № 161-ФЗ регулирует использование электронного средства платежа — средства, с помощью которого клиент совершает платежи, в том числе банковской карты. Сначала нужно установить, какое именно основание банк применил к вам. От этого зависит содержание обращения: запрос причины, заявление об исключении сведений из базы или спор о другом основании ограничения.

По ч. 9 ст. 9 Закона № 161-ФЗ использование карты может быть приостановлено или прекращено после уведомления клиента, при нарушении предусмотренного договором порядка её использования, а также в предусмотренных законом случаях. Поэтому сообщение о блокировке нужно читать вместе с договором и пояснениями банка. Не стоит заранее считать, что любое ограничение обязательно означает включение в базу: для такого вывода нужна указанная банком причина, а не только название закона в сообщении.

При ограничении в предусмотренных законом случаях банк обязан сообщить о нём и его причине в день приостановления или прекращения использования карты. Это правило закреплено в ч. 9.2 ст. 9 Закона № 161-ФЗ; способ сообщения определяется договором. Если причина не названа или сформулирована непонятно, запросите соответствующую информацию. Право получить связанные с использованием карты документы и сведения предусмотрено ч. 7 той же статьи, а порядок их предоставления устанавливается договором.

Отдельное основание связано с базой данных о случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиента. По ч. 11.7 ст. 9 Закона № 161-ФЗ банк обязан приостановить использование карты, когда получает от Банка России сведения о клиенте или его средстве платежа при наличии указанных в этой части сведений органа в сфере внутренних дел о противоправных действиях. Ограничение действует на период нахождения этих сведений в базе. Здесь нужно решать вопрос об исключении сведений, с которыми связано приостановление.

Часть 11.8 ст. 9 Закона № 161-ФЗ предусматривает право обратиться в Банк России с заявлением об исключении сведений о клиенте или его электронном средстве платежа. Передать заявление можно и через обслуживающий банк. После приостановления в указанных законом случаях банк должен незамедлительно уведомить клиента об ограничении и таком праве. В заявлении стоит связать доводы именно с причиной включения сведений, которую удалось установить из уведомления и полученных документов.

Обращение клиента — не единственный предусмотренный путь. Если сам банк имеет основания считать включение сведений необоснованным, ч. 11.9 ст. 9 Закона № 161-ФЗ позволяет ему самостоятельно направить мотивированное заявление в Банк России. Можно обратиться в банк с просьбой рассмотреть этот вопрос и изложить подтверждающие вашу позицию факты. При этом право банка подать собственное заявление не означает его обязанности согласиться с доводами клиента или гарантии исключения сведений.

Рассмотрение заявления заканчивается мотивированным решением: в нём должны быть приведены основания удовлетворения заявления либо отказа. По ч. 11.10 ст. 9 Закона № 161-ФЗ решение принимается в порядке, установленном Банком России, в срок не более 15 рабочих дней. Этот срок относится к решению по заявлению об исключении сведений. Он не означает, что любая заблокированная карта автоматически станет доступной после истечения такого периода, независимо от результата рассмотрения обращения.

Если получен отказ, та же ч. 11.10 ст. 9 Закона № 161-ФЗ допускает его обжалование в суд. Для подготовки позиции сохраните заявление, материалы, которыми вы обосновывали просьбу, и само мотивированное решение. Содержание возражений должно отвечать причинам отказа: какие сведения оспариваются и почему вы считаете их включение необоснованным. Повторная просьба просто разблокировать карту без обсуждения основания ограничения не раскрывает предмет такого спора.

После исключения сведений действует правило ч. 11.11 ст. 9 Закона № 161-ФЗ. Когда банк получает соответствующую информацию в установленном порядке, он обязан незамедлительно возобновить использование карты и уведомить клиента, если нет иных законных или договорных оснований для ограничения. Поэтому при сохранении блокировки выясните два обстоятельства: получил ли банк информацию об исключении и ссылается ли он на другую причину недоступности карты.

Если одновременно обнаружились операции без вашего добровольного согласия, о них нужно отдельно уведомить банк в предусмотренной договором форме. Часть 11 ст. 9 Закона № 161-ФЗ требует сделать это незамедлительно после обнаружения, но не позднее дня, следующего за днём получения банковского уведомления об операции. Обращение по поводу базы не заменяет такого сообщения. Кроме того, по ч. 10 этой статьи прекращение использования карты не прекращает ранее возникшие обязательства клиента и банка.