Что делать, если у человека есть долг по кредиту

Если у человека долг по кредиту, сначала стоит сопоставить обязательства по договору с возможностью их исполнять. Заёмщик обязан вернуть полученные деньги, уплатить проценты и предусмотренные договором иные платежи. Это исходная точка для обсуждения задолженности с банком: нужно понимать, какие именно обязательства предстоит исполнить. Обязанности сторон кредитного договора закреплены в п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Когда платить на прежних условиях трудно, можно обратиться к банку с предложением изменить договор. Такое изменение по соглашению сторон допускает п. 1 ст. 450 ГК РФ. Реструктуризация в этом случае означает согласование новых условий исполнения долга. Обращение заёмщика ещё не означает, что договор изменён: для этого требуется соглашение с кредитором. Обсуждать нужно условия, на которых человек действительно сможет возвращать кредит.

Если договориться не получилось, требование изменить договор через суд должно иметь правовое основание. Пункт 2 ст. 450 ГК РФ допускает это при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных законом или договором. Существенным считается нарушение, из-за которого сторона в значительной степени теряет то, на что рассчитывала при заключении договора. Обращаясь с таким требованием, нужно объяснить, какое основание относится к спору.

Если банк уже подал иск, нельзя рассчитывать, что давний долг приведёт к отказу в иске автоматически. Суд рассматривает требование и после истечения исковой давности. Заёмщику, который хочет воспользоваться давностью в споре с банком, нужно заявить о ней, пока решение ещё не вынесено. При истёкшем сроке такое заявление служит основанием для отказа в иске — п. 1 и 2 ст. 199 ГК РФ.

При невозможности рассчитаться с кредиторами возникает вопрос о банкротстве. Обратиться в арбитражный суд обязательно, если расчёт с одним или несколькими кредиторами делает невозможным полное исполнение обязательств перед остальными, а совокупный размер соответствующих обязательств составляет не менее 500 тысяч рублей. Срок обращения — не позднее 30 рабочих дней с момента, когда человек узнал или должен был узнать об этом, по п. 1 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ.

Право подать заявление предусмотрено и при предвидении банкротства: обстоятельства должны очевидно показывать невозможность исполнить обязательства вовремя, а гражданин — отвечать признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества. Это основание из п. 2 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ отличается от обязанности обратиться в суд. Для подготовки заявления потребуются подтверждения задолженности и невозможности погасить её полностью, сведения о кредиторах, доходах, имуществе и другие документы по п. 3 той же статьи. В заявлении также указывают наименование и адрес саморегулируемой организации, из членов которой должен быть утверждён финансовый управляющий, — п. 4.