Что делать, если образовался долг банку по кредиту

Если образовался долг банку по кредиту, сначала определите, какое обязательство вы можете исполнять и на каких условиях. Когда платить по прежнему графику трудно, но возможность вносить платежи сохраняется, можно обратиться к банку с предложением изменить договор. Такое изменение, в том числе реструктуризация кредита, возможно по соглашению сторон с учётом закона и условий договора — п. 1 ст. 450 ГК РФ.

Предложение заёмщика ещё должно стать соглашением с банком. Обсуждайте именно те изменения, при которых сможете исполнять обязательство, и сопоставляйте их с условиями кредитного договора. Если вместо переговоров вы хотите потребовать изменения договора через суд, нужны предусмотренные законом основания: существенное нарушение другой стороной либо иной случай, указанный в законе или договоре. Финансовые затруднения заёмщика нельзя автоматически приравнивать к нарушению со стороны банка — п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Если по кредитному долгу уже есть решение суда, вопрос о возможности платить частями решается через рассрочку его исполнения. С заявлением обращаются в суд, рассмотревший дело. Можно также просить отсрочку, то есть перенос исполнения. Объясните, как ваше имущественное положение или другие обстоятельства влияют на исполнение решения. Суд вправе удовлетворить такую просьбу с учётом этих обстоятельств — ст. 203 ГПК РФ.

Когда денег не хватает для расчёта с кредиторами, проверьте основания банкротства. Обязанность обратиться в арбитражный суд возникает при совокупности условий: исполнение требований одного или нескольких кредиторов делает невозможным полный расчёт с остальными, а общий размер соответствующих обязательств составляет не менее 500 тысяч рублей. Срок обращения — не позднее 30 рабочих дней с момента, когда гражданин узнал или должен был узнать о таком положении, — п. 1 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ.

Право обратиться за банкротством отличается от этой обязанности. Подать заявление можно при предвидении банкротства, когда обстоятельства очевидно показывают невозможность исполнить денежные обязательства в срок и имеются признаки неплатёжеспособности либо недостаточности имущества. Оценивайте не только задолженность одному банку, но и возможность исполнить остальные обязательства — п. 2 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ.

Для заявления о банкротстве соберите подтверждения долга и невозможности полностью рассчитаться, списки кредиторов и должников, опись имущества. Потребуются также сведения о доходах и банковских операциях за трёхлетний период, документы об имуществе и другие приложения, соответствующие вашему положению. Состав документов связан с наличием имущества, сделок, брака и детей — п. 3 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ.

При подготовке обращения учитывайте и расходы процедуры: в заявлении указывают саморегулируемую организацию, из членов которой должен быть утверждён финансовый управляющий. Средства на его вознаграждение вносят в депозит арбитражного суда после принятия заявления и до заседания по проверке его обоснованности, указав номер дела в платёжном документе — п. 4 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ.