Что делать, если нечем платить долги
Когда денег на кредит и другие обязательства не хватает, выбор действий зависит от состояния задолженности. Закон предусматривает обращение за банкротством, отсрочку или рассрочку исполнения, а также прекращение долга по воле кредитора или соглашению сторон.
Коротко
Это зависит от вида обязательства и стадии взыскания: можно оценить основания для банкротства, просить отсрочку или рассрочку исполнения либо обсудить с кредитором отступное и прощение долга. Если платить нечем, сначала сопоставьте все долги, доходы и имущество. Для каждого из этих вариантов закон устанавливает свои условия.
Когда нужна помощь: нехватка денег и требования кредиторов
Адвокат нужен, когда выбор затрагивает нескольких кредиторов, имущество или исполнение судебного акта.
- Платёж одному кредитору оставит вас без возможности исполнить обязательства перед остальными: нужно определить, возникла ли обязанность подать заявление о банкротстве.ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ
- Исполнительный документ уже выдан, а вы хотите обосновать просьбу платить частями или перенести исполнение.ст. 37 Об исполнительном производстве
- Кредитор согласен принять имущество, но стороны по-разному понимают, какой долг прекратится после передачи.ст. 409 ГК РФ ч.1
- Получено уведомление о прощении долга, содержание которого вызывает возражения или затрагивает права других лиц.ст. 415 ГК РФ ч.1
Ответ подробно: варианты при нехватке денег
Если нечем платить кредит, начните с общей картины задолженности. Сколько вы должны каждому кредитору, когда наступает срок платежа, какие доходы и имущество есть? Это помогает отличить временную нехватку денег от положения, при котором исполнить все обязательства уже невозможно. Для выбора между банкротством, изменением исполнения и договорённостью с кредитором нужны разные основания. Само отсутствие денег не заменяет ни заявление, ни соглашение.
Банкротство — вариант для гражданина, который не способен исполнять денежные обязательства. Пункт 1 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ устанавливает обязанность обратиться в арбитражный суд при сочетании условий: расчёт с одним или несколькими кредиторами делает невозможным полный расчёт с другими, а общий размер обязательств составляет не менее пятисот тысяч рублей. Подать заявление нужно не позднее тридцати рабочих дней с момента, когда гражданин узнал или должен был узнать об этом положении.
Право обратиться за банкротством шире этой обязанности. По п. 2 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ заявление допустимо при предвидении банкротства, если обстоятельства очевидно показывают невозможность исполнить обязательства в срок и есть признаки неплатёжеспособности либо недостаточности имущества. Поэтому одной суммы долга для выбора решения мало: нужно сопоставить сроки исполнения, имеющиеся средства и имущество. Чтобы оценить возможность освобождения от долгов, перед подачей заявления разберите с адвокатом состав обязательств и основания для их прекращения.
Если исполнительный документ уже выдан, ст. 37 Об исполнительном производстве позволяет просить отсрочку или рассрочку. Отсрочка переносит исполнение: в установленный период исполнительные действия не совершаются и принудительные меры не применяются. Рассрочка позволяет исполнять документ частями в порядке и сроки, закреплённые в акте о её предоставлении. Просьба адресуется суду, органу или должностному лицу, выдавшим исполнительный документ. Предложенный вами график становится порядком исполнения только после предоставления рассрочки.
Если деньги отсутствуют, но есть имущество, можно обсудить отступное по ст. 409 ГК РФ ч.1. Так называется согласованная замена исполнения: обязательство прекращают предоставлением денег или другого имущества. Передача имущества вместо платежа предполагает соглашение сторон. Желание должника рассчитаться вещью ещё не означает согласия кредитора принять её в погашение долга.
Прощение долга по ст. 415 ГК РФ ч.1 предполагает освобождение должника кредитором от обязанности. Оно допустимо, если не нарушает прав других лиц на имущество кредитора. По этой норме обязательство прекращается при получении уведомления о прощении, если должник в разумный срок не возразит. Просьба простить долг и полученное от кредитора уведомление имеют разное значение: первая выражает ваше пожелание, второе может прекратить обязательство на условиях закона.
Что говорит закон: имущество вместо платежа
Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ. Текст — из базы законов «ВРУЦКИЙ ПРАВО».
Что говорит закон: обращение за рассрочкой
Текст — из базы законов «ВРУЦКИЙ ПРАВО».
Порядок действий: определение оснований для обращения должника
Выберите подходящий путь с учётом оснований, предусмотренных законом.
- 1Сопоставьте долги и возможностиСоставьте список кредиторов и сумм, соберите сведения об имуществе и доходах для оценки оснований по ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ.
- 2Определите основания для банкротстваУстановите, есть ли обязанность обратиться в арбитражный суд или право подать заявление при предвидении банкротства по ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ.
- 3Выберите способ урегулированияПри исполнении документа подготовьте заявление об отсрочке или рассрочке по ст. 37 Об исполнительном производстве. Если рассчитываете на имущество или прощение долга, обсудите с кредитором условия по ст. 409 или ст. 415 ГК РФ ч.1.
- 4Подготовьте обращение по выбранному путиДля банкротства соберите приложения по п. 3 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ и укажите в заявлении саморегулируемую организацию по п. 4 этой статьи. Просьбу об изменении исполнения направьте тому, кто выдал исполнительный документ.
Документы: подготовка к банкротству
Основные группы приложений перечислены в п. 3 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ; документы о семье, сделках и правах прилагаются при наличии соответствующих обстоятельств.
| Документ |
|---|
| Документы, из которых видно, как возник долг и почему погасить требования кредиторов полностью невозможно |
| Выписка из реестра индивидуальных предпринимателей или другое подтверждение того, есть ли у заявителя этот статус |
| Списки кредиторов и должников, опись имущества и подтверждения прав на него |
| Сведения о доходах, налогах, банковских счетах, операциях и счёте цифрового рубля |
| Документы о сделках, участии в юридических лицах, браке, разделе имущества и детях |
| Документы о регистрации и состоянии индивидуального лицевого счёта, признании безработным и постановке на налоговый учёт |
| Другие документы в подтверждение обстоятельств, указанных гражданином в обоснование обращения за банкротством |
Частые вопросы: кредит и невозможность расчёта
Выбор обращения связан с состоянием долгов и способом их взыскания.
Обязательно ли ждать долга в пятьсот тысяч рублей для банкротства?
Пункт 2 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ предусматривает право подать заявление при предвидении банкротства. Для этого нужны очевидная невозможность исполнения обязательств в срок и признаки неплатёжеспособности либо недостаточности имущества; названный порог относится к условиям обязанности обратиться по пункту 1.
Можно ли самому установить посильные платежи по исполнительному документу?
По ст. 37 Об исполнительном производстве должник вправе обратиться за рассрочкой к выдавшему документ суду, органу или должностному лицу. Части платежей и сроки исполнения определяются актом о предоставлении рассрочки, поэтому собственный расчёт должника его не заменяет.
Обязан ли кредитор принять имущество, если денег нет?
Статья 409 ГК РФ ч.1 связывает отступное с соглашением сторон. Можно предложить передачу имущества в счёт прекращения обязательства, но для такой замены исполнения необходимо согласие кредитора.
Услуги и темы рядом
Обращения по займу и способы согласовать прекращение долга.
Не откладывайте защиту