Что делать, если не платил кредит год

Если вы не платили кредит год, начните с сопоставления условий договора и требования банка. Посмотрите, какие платежи должны были поступить за это время и какие суммы вы фактически внесли. Для займа с возвратом по частям нарушение срока очередного взноса даёт кредитору право потребовать оставшуюся сумму досрочно. Такое последствие связано с пропуском платежа, а не с ожиданием целого года — п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Уточните, чего именно добивается банк: погашения пропущенных взносов или возврата всего остатка. Во втором случае обсуждать дальнейшие платежи нужно с учётом требования о досрочном возврате. Вместе с оставшейся суммой кредитор вправе потребовать проценты за пользование займом, причитающиеся на момент возврата. При оценке требования сопоставьте его содержание с условиями о погашении по частям — п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Отдельно разберите начисления за задержку. Когда сумма займа не возвращена в срок, на неё начисляются проценты за период от дня, когда её следовало вернуть, до дня фактического возврата. Это правило действует, если закон или договор займа не предусматривают иного. Такие начисления существуют независимо от процентов за пользование займом. Чтобы обсуждать долг предметно, сопоставьте даты и суммы в расчёте банка с договором и сведениями о платежах — п. 1 ст. 811 ГК РФ.

Если прежний график вам больше не подходит, предложите банку условия, которые сможете выполнять. Например, предметом переговоров может стать изменение графика возврата. Реструктуризация в таком случае означает согласованное изменение условий договора. Сформулируйте, какие именно условия хотите изменить, чтобы предложение касалось конкретных обязательств. Изменить договор по соглашению сторон позволяет п. 1 ст. 450 ГК РФ, с учётом предусмотренных законом и договором исключений.

Пока вы обсуждаете предложение, различайте желаемые условия и те, о которых стороны уже договорились. Просьба изменить платежи ещё не является соглашением с банком. При подготовке соглашения сопоставьте новый порядок возврата с размером долга, который стороны обсуждают. Возможность договориться об изменении обязательств опирается на п. 1 ст. 450 ГК РФ; она не означает, что банк обязан принять предложенный вами вариант.

Если согласия достичь не удалось, для изменения договора по требованию заёмщика через суд нужны основания: существенное нарушение договора другой стороной либо иной случай, предусмотренный законом или договором. Существенным является нарушение, которое в значительной степени лишает сторону ожидаемого по договору. Оценивайте, какое конкретно основание относится к вашему требованию, прежде чем рассчитывать на судебное изменение условий. Эти условия обращения за изменением договора закреплены в п. 2 ст. 450 ГК РФ.