Что делать, если не плачу кредиты

Если вы не платите кредиты, начните с вопроса о том, какие обязательства сможете исполнять при изменении условий. Отдельно оцените ситуацию, когда денег не хватает даже на изменённые платежи. Для этих случаев закон предусматривает разные основания действий: соглашение сторон по ст. 450 ГК РФ и обращение гражданина за банкротством по ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ. Само прекращение платежей не заменяет ни соглашения с кредитором, ни судебной процедуры. Решение о дальнейших действиях нужно связывать с вашим финансовым положением и содержанием кредитных договоров.

Изменение договора по соглашению сторон означает, что новые условия принимают обе стороны. Если вы можете платить, но прежний порядок исполнения стал непосильным, предметом обращения к кредитору может быть изменение условий кредита. В обиходе такое изменение называют реструктуризацией. По п. 1 ст. 450 ГК РФ соглашение возможно, если закон или договор не предусматривают иного. Поэтому просьба должника изменить условия сама по себе ещё не означает, что договор изменён. Оценивайте именно содержание согласованных условий: какие обязательства и в каком виде вы принимаете на себя после изменения договора.

При отсутствии соглашения нельзя исходить из того, что суд обязательно установит удобные должнику платежи. Пункт 2 ст. 450 ГК РФ допускает изменение или расторжение договора по требованию одной стороны при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных законом или договором. Существенное нарушение — такое, из-за которого сторона в значительной степени лишается ожидаемого при заключении договора. Если причина обращения состоит в нехватке денег у заёмщика, для судебного требования всё равно нужно определить предусмотренное основание. Одной ссылки на желание уменьшить платёж для объяснения такого требования недостаточно.

Другой случай — невозможность рассчитаться с несколькими кредиторами. Пункт 1 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ связывает обязанность обратиться за банкротством с совокупностью условий. Исполнение обязательств перед одним или несколькими кредиторами должно приводить к невозможности полностью исполнить денежные обязательства или обязательные платежи перед другими. Их общий размер должен составлять не менее пятисот тысяч рублей. При этих условиях заявление подают в арбитражный суд не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда гражданин узнал или должен был узнать о ситуации. Для оценки обязанности учитывайте не только отдельный просроченный кредит, но и остальные обязательства.

Право подать заявление и обязанность его подать различаются. По п. 2 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ гражданин вправе обратиться в арбитражный суд при предвидении банкротства. Нужны обстоятельства, очевидно показывающие невозможность исполнить денежные обязательства или обязательные платежи в установленный срок, а также признаки неплатежеспособности или недостаточности имущества. Неплатежеспособность здесь связана с невозможностью платить, недостаточность имущества — с нехваткой имущества для покрытия обязательств. Поэтому порог, указанный для обязательного обращения, нельзя механически переносить на право гражданина обратиться по этому основанию. Причины невозможности платить предстоит подтверждать документами.

Подготовка заявления предполагает раскрытие финансового положения. В п. 3 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ перечислены документы о долгах, кредиторах, имуществе, доходах, счетах и сделках. В частности, сведения о доходах и банковских операциях охватывают трёхлетний период перед подачей заявления. Документы об имуществе включают сведения о залоге, если он есть. Семейные документы прилагаются в предусмотренных этим пунктом случаях. Такой набор нужен, чтобы обосновать заявление сведениями о ваших обязательствах и возможностях их исполнения. В заявлении также указываются наименование и адрес саморегулируемой организации, из членов которой должен быть утверждён финансовый управляющий, согласно п. 4 этой статьи.

Банкротство не позволяет заранее обещать списание каждого долга. Пункт 3 ст. 213.28 127-ФЗ предусматривает освобождение от дальнейшего исполнения требований после завершения расчётов с кредиторами, но с исключениями. По п. 4 этой статьи препятствием могут стать установленные судом непредоставление необходимых сведений или сообщение заведомо недостоверных сведений суду либо финансовому управляющему. Закон также называет доказанное незаконное поведение при возникновении или исполнении обязательства, включая ложные сведения при получении кредита и сокрытие имущества. По п. 5 сохраняются, в частности, непогашенные требования об алиментах и возмещении вреда жизни или здоровью. Поэтому при выборе банкротства нужно сопоставить состав долгов с этими ограничениями, а сведения для заявления подготовить полно и достоверно.