Что делать, если не можешь платить кредит

Если не сможешь платить кредит в прежнем размере, выходом может стать соглашение с кредитором об изменении договора. Реструктуризация по соглашению с кредитором означает пересмотр условий, на которые согласны обе стороны. Обсуждайте, какие платежи сможете вносить, и согласовывайте соответствующие изменения. Правовое основание для такого соглашения — п. 1 ст. 450 ГК РФ. При этом учитывайте ограничения, которые могут быть предусмотрены законом или договором.

Если кредитор отказался от предложенных условий, для изменения договора через суд потребуется самостоятельное основание: существенное нарушение договора другой стороной либо иной случай, предусмотренный законом или договором. Для признания нарушения существенным оценивают ущерб: насколько он лишает сторону того, на что она вправе была рассчитывать, заключая договор. Обосновывать требование нужно с учетом этих условий — п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Когда расплатиться со всеми уже невозможно, оцените основания банкротства. Обязанность подать заявление возникает при сочетании условий: исполнение обязательств перед одними кредиторами мешает полностью исполнить их перед другими, а общая сумма составляет не менее 500 тысяч рублей. Обратиться нужно в арбитражный суд не позднее 30 рабочих дней с момента, когда вы узнали или должны были узнать об этом положении, — п. 1 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ.

Обратиться за банкротством вправе и человек, который заранее видит невозможность исполнения обязательств. Для этого обстоятельства должны очевидно показывать, что исполнить денежные обязательства вовремя не получится. Кроме того, нужны признаки неплатежеспособности или недостаточности имущества: невозможность рассчитываться либо нехватка имущества для исполнения обязательств. Это право гражданина предусмотрено п. 2 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ. Ожидать возникновения обязанности обращаться в суд для использования этого права не требуется.

Для подготовки заявления соберите сведения обо всех кредиторах, долгах, доходах и имуществе. Понадобятся документы, подтверждающие происхождение задолженности и невозможность полностью рассчитаться. Сведения о доходах, удержанном налоге и банковских операциях представляются за трехлетний период перед подачей заявления. Документ о наличии или отсутствии статуса индивидуального предпринимателя нужно получить не ранее чем за пять рабочих дней до подачи. При сборе этих сведений ориентируйтесь на перечень приложений в п. 3 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ.

Если вы индивидуальный предприниматель, предварительно опубликуйте уведомление о намерении обратиться за банкротством в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц. Между публикацией и обращением должно пройти не менее 15 календарных дней — п. 2.1 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ.

Рассчитывая на списание кредита, учитывайте условия завершения банкротства. Освобождение от обязательств связано с завершением расчетов с кредиторами; оно допускается с исключениями. Ложные сведения при получении кредита, сокрытие имущества и установленное судом непредоставление необходимых сведений могут привести к отказу в освобождении. Алименты, текущие платежи и ряд других требований сохраняются после окончания дела — п. 3–5 ст. 213.28 127-ФЗ.