Что делать, если не могу платить по кредитам

Когда много кредитов и платить нечем, начните с общей картины обязательств. Составьте список кредиторов и сумм, сопоставьте платежи с доходами и имуществом. Для обращения за банкротством такие сведения входят в состав документов по п. 3 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ. Они также позволят увидеть, приведёт ли платёж одному кредитору к невозможности рассчитаться с другими: именно эту ситуацию учитывает п. 1 той же статьи.

Если выходом может стать другой порядок платежей, обратитесь к кредитору с предложением изменить условия кредита. Изменение договора по соглашению сторон допускает п. 1 ст. 450 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором. Такое согласование позволяет обсуждать реструктуризацию — изменение условий погашения долга. Сформулируйте, какие условия хотите пересмотреть и какие платежи сможете выполнять. Решение об изменении договора требует соглашения сторон; ваше обращение к кредитору ещё не меняет действующие условия.

Если кредитор отказался, оцените основания для судебного изменения договора. По п. 2 ст. 450 ГК РФ суд может изменить его по требованию стороны при существенном нарушении другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных законом или договором. Нехватку денег нельзя приравнивать к существенному нарушению со стороны банка: для такого требования нужно соответствующее правовое основание.

Если долг уже взыскан решением суда, вопрос ставится иначе: можно просить время для исполнения. Заявление об отсрочке или рассрочке подают в суд, рассмотревший дело. При отсрочке вы просите перенести исполнение на более позднее время, а при рассрочке — разрешить платить взысканный долг частями. Объясните своё имущественное положение и обстоятельства, из-за которых исполнить решение сразу трудно. Суд оценит эти доводы и решит, предоставить ли отсрочку или рассрочку, по ст. 203 ГПК РФ.

При невозможности обслуживать несколько долгов проверьте обязанность обратиться за банкротством. Она возникает, когда удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов делает невозможным полное исполнение обязательств перед другими, а совокупный размер соответствующих обязательств составляет не менее 500 тысяч рублей. Подать заявление в арбитражный суд нужно не позднее 30 рабочих дней с момента, когда вы узнали или должны были узнать об этом, — п. 1 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ.

Право обратиться за банкротством предусмотрено и при его предвидении. Для этого обстоятельства должны очевидно показывать невозможность исполнить обязательства в срок, а гражданин — отвечать признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества. Это основание из п. 2 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ отличается от обязательного обращения по предыдущему пункту. К заявлению приложите подтверждения долгов и финансового положения, укажите саморегулируемую организацию для утверждения финансового управляющего. Средства на его вознаграждение вносятся в депозит арбитражного суда после принятия заявления и до заседания о его обоснованности — п. 3 и 4 той же статьи.