Что делать, если накопился большой долг по кредитной карте

Начните с общей картины обязательств. При большом долге по кредитной карте решение нельзя сводить к размеру платежа одному банку: для банкротства имеют значение требования других кредиторов, обязательные платежи и возможность их исполнить. Составьте список долгов, сопоставьте его с доходами и имуществом. Эти сведения понадобятся и для заявления в арбитражный суд — п. 3 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ.

Если платить сможете при других условиях, предложите банку изменить договор. Правовой основой договорённости о новых условиях кредитки служит п. 1 ст. 450 ГК РФ. Реструктуризация в этом случае означает согласованное изменение условий погашения. Обсуждайте конкретные условия, которые сможете выполнять. Требование изменить договор через суд нуждается в основании: существенном нарушении со стороны банка либо ином случае, предусмотренном законом или договором, — п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Если погашение требований одного или нескольких кредиторов лишает возможности полностью исполнить обязательства перед остальными, проверьте общую сумму. При размере таких обязательств и обязательных платежей не менее 500 тысяч рублей возникает обязанность подать заявление о банкротстве. Срок — не позднее 30 рабочих дней с момента, когда вы узнали или должны были узнать об этой ситуации. Это сочетание условий, а не только размер долга на карте, предусмотрено п. 1 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ.

Ждать достижения этой суммы для добровольного обращения не обязательно. Подать заявление можно при предвидении банкротства: обстоятельства должны явно показывать, что исполнить обязательства вовремя не получится. Дополнительно нужны признаки неплатежеспособности или недостаточности имущества — ситуации, когда средств для расчётов либо имущества для покрытия обязательств не хватает. Такое право закреплено в п. 2 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ.

Для обращения подготовьте подтверждения долга и невозможности рассчитаться, сведения о кредиторах, имуществе, доходах и счетах. Также в заявление включают название и адрес саморегулируемой организации: её член должен быть утверждён финансовым управляющим в вашем деле. Средства на его фиксированное вознаграждение за одну процедуру вносятся в депозит арбитражного суда после принятия заявления и до заседания по его обоснованности, с указанием номера дела, — п. 3 и 4 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ.

Списание задолженности связано с завершением расчётов в банкротстве, а не с подачей заявления. По п. 3 ст. 213.28 127-ФЗ предусмотрено освобождение от дальнейших требований кредиторов с исключениями. Скрытое имущество, заведомо ложные сведения при получении кредита или непредоставление необходимых сведений суду могут препятствовать освобождению при условиях п. 4 этой статьи. Алименты, текущие платежи и другие требования из п. 5 сохраняются. Поэтому оцените не только возможность начать процедуру, но и состав обязательств, которые останутся после неё.