Что делать, если банк заблокировал обслуживание

Словом «блокировка» клиент может описывать разные затруднения: платёж не проходит, банк не принимает на обслуживание или просит дополнительные сведения. Для ответа имеет значение само решение банка. В ст. 7 Закона № 115-ФЗ предусмотрены разные основания для отказов, и их нельзя подменять друг другом. Начните с сообщения, которое вы получили: относится ли оно к определённой операции, к установлению сведений о клиенте или к оценке риска. Если формулировка непонятна, попросите банк уточнить причину и предмет ограничения.

Отказ в отдельной операции регулирует п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Банк вправе принять такое решение, когда при применении правил внутреннего контроля у его работников возникают подозрения в отмывании преступных доходов или финансировании терроризма. Поэтому объяснение только о том, что деньги нужны срочно, не отвечает на основание отказа. Содержание ответа должно касаться операции: для чего она совершается, с чем связана и какие сведения подтверждают ваше объяснение. Подбирайте подтверждения к конкретным вопросам банка, чтобы было понятно, какой документ относится к какому обстоятельству.

В этом же пункте определено, кто принимает решение об отказе: руководитель организации или специально уполномоченные им лица. Когда причина ограничения передана только в устном разговоре, попросите уточнить содержание принятого решения. Это позволит отличить отказ в операции от запроса информации. Сам запрос ещё не раскрывает, какое решение принято по платежу, а сообщение об отказе не объясняет автоматически, каких сведений банку недостаёт. Не объединяйте эти сообщения в одну общую жалобу без описания их содержания.

Иной случай — отказ в приёме на обслуживание по п. 2.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Он связан, в частности, с непроведённой идентификацией: установлением предусмотренных законом сведений о клиенте и других указанных в норме лицах. Для банка это обязанность отказать, если имеются названные в пункте основания. Но там же предусмотрены исключения для случаев, когда соответствующая идентификация или установление информации не проводится по закону. Поэтому нужно выяснить, о ком именно не установлены сведения и что банк считает препятствием для обслуживания. Рассказ о назначении платежа сам по себе этот вопрос не решает.

Не смешивайте также участников операции. Выгодоприобретатель — лицо, в чью пользу она совершается; бенефициарный владелец — лицо, сведения о котором банк устанавливает как о конечном владельце клиента. Если запрос посвящён таким лицам, ответ о собственных паспортных данных может не охватывать его содержание. Пункт 14 ст. 7 Закона № 115-ФЗ обязывает клиента передавать информацию, необходимую для выполнения требований закона, включая сведения о выгодоприобретателях, учредителях, участниках и бенефициарных владельцах. Укажите, к кому относятся передаваемые сведения, чтобы банк мог сопоставить их со своим запросом.

Банк также оценивает риск подозрительных операций по подп. 3.1 п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. При такой оценке учитываются характер и виды деятельности клиента, а также используемые банковские услуги. Норма предусматривает низкий, средний и высокий уровни риска. Оценка риска и отказ в конкретном платеже описаны в разных положениях статьи. Если банк упоминает уровень риска, выясните, какое решение об обслуживании с ним связано. В объяснении раскройте связь операций с вашей деятельностью, если именно об этом запрошена информация.

Отдельно п. 15 ст. 7 Закона № 115-ФЗ запрещает обслуживание лиц, ведущих деятельность без лицензии, когда она требуется законом. Он также содержит запрет в отношении лиц, оказывающих услуги через сайт, включённый в названный в норме реестр запрещённой информации. Если банк указал такое основание, ответ о происхождении денег не охватывает причину запрета. Объяснение должно относиться к тому факту, на который банк сослался, а не только к обычному порядку ваших расчётов.

Подготовленный ответ удобно связать с исходным запросом: изложить объяснение по каждому затронутому вопросу и назвать приложенное подтверждение. Сохраните текст ответа вместе с переданными материалами, чтобы при следующем обращении понимать, какие сведения уже раскрыты. Если вы обратились к адвокату, передайте ему и сообщение банка, и свою переписку целиком по спорному вопросу. По этим материалам можно сопоставить причину отказа с вашим объяснением. После передачи сведений запросите у банка письменный ответ: устранена ли причина отказа и какие действия требуются от вас для возобновления обслуживания.