Что будет, если не погасить небольшой долг по кредиту

Если остался маленький долг по кредиту, ориентироваться нужно на дату платежа, а не на размер остатка. Когда срок возврата уже прошёл, небольшая сумма остаётся просроченной задолженностью. Для потребительского кредита нарушение сроков возврата основного долга или уплаты процентов влечёт ответственность по закону и договору. Это касается и случая, когда почти весь кредит уже выплачен: ч. 1 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

Остаток может увеличиваться из-за начислений. По общему правилу на сумму займа, не возвращённую вовремя, начисляются проценты за задержку: с даты, когда деньги следовало вернуть, до дня фактического возврата. Они уплачиваются независимо от процентов за пользование займом, если закон или договор не предусматривает иное. Чтобы разобраться с предъявленной суммой, сопоставьте период просрочки и условия начислений в договоре: п. 1 ст. 811 ГК РФ.

Если маленькая задолженность — это пропущенная часть платежа, а впереди ещё есть взносы, возникает риск требования вернуть оставшуюся сумму раньше срока. Для займа с возвратом по частям такое право предусмотрено п. 2 ст. 811 ГК РФ. Для потребительского кредита условия досрочного требования определяются ст. 14 Закона № 353-ФЗ. Здесь нужно различать сумму уже просроченного платежа и весь остаток кредита: требование может касаться значительно большей суммы, чем та, которую вы первоначально не внесли.

Для потребительского кредита по ч. 2 ст. 14 Закона № 353-ФЗ основание для досрочного требования возникает при просрочке общей продолжительностью более 60 календарных дней за последние 180 календарных дней. Кредитор должен уведомить заёмщика способом, согласованным в договоре. На возврат остатка с причитающимися процентами он обязан предоставить разумный срок — минимум 30 календарных дней с момента направления уведомления. Также возможно требование расторгнуть договор. При получении уведомления сопоставьте указанные в нём даты с историей платежей.

Для потребительского кредита, заключённого на срок менее 60 календарных дней, действует другое условие. Просрочка должна составить в общей сложности более 10 календарных дней. Тогда кредитор вправе потребовать остаток с процентами или расторжения договора, направив уведомление. Минимальный срок возврата в этом случае — 10 календарных дней с момента направления уведомления: ч. 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

Если кредитор изменял график, сначала сравните даты оплаты с последним графиком, который он направил предусмотренным договором способом. При соблюдении этих сроков применять ответственность за нарушение сроков возврата долга или процентов нельзя. Сохраните сам график, сведения о его направлении и подтверждения платежей: они позволят сопоставить требование кредитора с фактическим исполнением обязательств. Эта защита предусмотрена ч. 4 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.