Что будет, если не платить займы

Если перестать платить займы, вопрос возникает не только о пропущенном платеже. Кредитор может получить право требовать оставшийся долг раньше, чем предполагалось при заключении договора. Кроме того, несвоевременный возврат суммы займа связан с начислением процентов за просрочку. Эти последствия предусмотрены ст. 811 ГК РФ. Для потребительского займа специальные условия установлены ст. 14 Закона № 353-ФЗ. Поэтому сначала нужно определить, какое именно обязательство нарушено и о каком требовании кредитора идёт речь.

По п. 1 ст. 811 ГК РФ проценты за просрочку начисляются на сумму, которую заёмщик не вернул вовремя. Начало начисления связано с днём, когда деньги должны были быть возвращены, окончание — с их возвратом займодавцу. Правило действует, если закон или договор займа не предусматривает иного. Значит, для оценки предъявленного расчёта нужны и условие о возврате, и сведения о фактическом исполнении. Самого сообщения о наличии задолженности недостаточно, чтобы понять состав начислений.

Проценты за пользование займом и проценты из-за задержки возврата выполняют разную роль. Первые связаны с пользованием полученными деньгами, вторые — с тем, что сумма не возвращена в срок. Пункт 1 ст. 811 ГК РФ допускает начисление процентов за просрочку независимо от процентов за пользование займом. Поэтому ожидание, что после пропуска платежа останется только первоначальная сумма, не соответствует этому правилу. Вместе с тем конкретный расчёт должен учитывать оговорку о законе и договоре.

Отдельное последствие касается рассрочки, то есть возврата займа по частям. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ нарушение срока очередной части даёт займодавцу право потребовать всю оставшуюся сумму досрочно. Вместе с ней могут быть потребованы проценты за пользование займом, причитающиеся на момент возврата. Для заёмщика это означает изменение объёма требования: спор может касаться уже всего остатка, хотя задержан был лишь очередной платёж. Право потребовать деньги следует отличать от самого факта пропуска платежа.

Для потребительского займа ч. 1 ст. 14 Закона № 353-ФЗ предусматривает ответственность по закону и договору. Она также связывает досрочный возврат остатка с условиями этой статьи. Если кредитор ссылается на просрочку, нужно сопоставить даты нарушения с тем основанием, которое он использует. Нельзя оценивать требование только по тому, сколько денег осталось вернуть. Продолжительность нарушения и срок самого договора здесь имеют самостоятельное значение, а порядок уведомления прямо включён в условия предъявления требования.

По ч. 2 ст. 14 Закона № 353-ФЗ основанием служит просрочка общей продолжительностью более шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней. Речь идёт о нарушении сроков возврата основного долга или уплаты процентов. Кредитор вправе потребовать остаток с причитающимися процентами и (или) расторжения договора. Он должен уведомить заёмщика способом, установленным договором. Предоставленный срок возврата должен быть разумным и составлять не менее тридцати календарных дней с момента направления уведомления.

Для договора потребительского займа, заключённого на срок менее шестидесяти календарных дней, ч. 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ устанавливает другое условие. Просрочка должна превышать десять календарных дней по продолжительности или общей продолжительности. Тогда кредитор вправе потребовать досрочно оставшуюся сумму с причитающимися процентами или расторжения договора. Уведомление также направляется предусмотренным договором способом. Разумный срок для возврата остатка в этом случае не может быть менее десяти календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Если долго не платить займы, длительность задержки может привести к выполнению условий досрочного требования. Но срок просрочки нельзя подменять сроком, на который был заключён договор: это разные показатели. Для короткого потребительского займа закон выделяет собственное правило. При нескольких пропущенных платежах имеет значение и общая продолжительность нарушения. Поэтому полезно сопоставить график, фактические платежи и уведомление, а затем проверить, какое из условий ст. 14 Закона № 353-ФЗ кредитор считает выполненным.

Есть и прямое ограничение ответственности в пользу заёмщика. Часть 4 ст. 14 Закона № 353-ФЗ запрещает применять меры ответственности за нарушение сроков, если соблюдался последний график платежей, направленный кредитором установленным договором способом. При расхождении старого и нового графиков важно сохранить оба документа и подтверждение получения последнего. Здесь возражение строится на конкретных датах и платежах, а не просто на несогласии с размером долга. Именно соблюдение последнего направленного графика составляет условие этой защиты.

Оценивать последствия невыплаты нужно по содержанию требования: начислены ли проценты за задержку, предъявлен ли весь остаток, заявлено ли расторжение потребительского договора. Каждое последствие связано со своим условием в ст. 811 ГК РФ или ст. 14 Закона № 353-ФЗ. Адвокат может сопоставить эти условия с документами и сформулировать возражения по спорным начислениям или досрочному требованию. Прекращение платежей не освобождает от возврата займа; если сумма долга вызывает сомнения, запросите у кредитора подробный расчёт задолженности.