Что будет, если не платить по кредитной карте

Если перестать платить по кредитной карте, значение имеет нарушение сроков возврата долга и уплаты процентов. Именно с ним ст. 14 Закона № 353-ФЗ связывает ответственность заёмщика. Условия договора нужны, чтобы понять, какой платёж ожидал банк и когда его следовало внести. Само слово «кредитка» не объясняет ни размер ответственности, ни дату возникновения просрочки. Поэтому проверьте по договору сроки платежей и сравните их с датами внесения денег: последствия зависят от просрочки, а не от того, когда вы перестали пользоваться картой.

Первое последствие — ответственность, предусмотренная федеральным законом и договором потребительского кредита. Единой суммы за любой пропущенный платёж нет — запросите у банка расчёт начислений по вашей карте. Если банк предъявляет начисления, нужно сопоставить их с договорными условиями и периодом нарушения. Стоимость просрочки зависит от условий вашего договора и длительности задержки платежей. Ответ на вопрос о сумме начинается с конкретного обязательства: сколько требовалось вернуть, какие проценты уплатить и к какой дате. Для проверки итоговой задолженности сверьте эти сведения с расчётом банка и внесёнными платежами.

Другое последствие — право банка потребовать досрочный возврат. Это означает требование погасить оставшуюся сумму кредита раньше, чем предполагалось при обычном исполнении договора. Вместе с остатком банк вправе потребовать причитающиеся проценты, а также поставить вопрос о расторжении договора в случаях, предусмотренных ст. 14 Закона № 353-ФЗ. Однако пропуск платежа и требование вернуть весь остаток — разные события. Для досрочного возврата закон устанавливает условия, которые нужно соотнести с историей вашей задолженности, а не только с суммой в требовании.

По общему правилу ч. 2 ст. 14 такое право возникает, когда нарушение сроков возврата основного долга или уплаты процентов длится в общей сложности более шестидесяти календарных дней за последние сто восемьдесят календарных дней. Слова об общей продолжительности означают, что учитываться может не только одна непрерывная задержка. Если платежи иногда поступали, это само по себе ещё не даёт ответа о соблюдении порога. Нужна последовательность дат и платежей за соответствующий период, чтобы понять, на какие нарушения ссылается банк.

При досрочном требовании по этому правилу банк должен уведомить заёмщика способом, установленным договором. Кроме того, он обязан предоставить разумный срок для возврата остатка. Этот срок не может быть меньше тридцати календарных дней с момента направления уведомления. Поэтому в полученном требовании имеют значение и способ уведомления, и дата его направления, и срок погашения. Если вы увидели только итоговую сумму, сведений о ней недостаточно для оценки соблюдения ч. 2 ст. 14. Нужно сопоставить уведомление с самим договором.

Для договора, заключённого на срок менее шестидесяти календарных дней, ч. 3 ст. 14 предусматривает другие условия. Общая продолжительность нарушения должна превышать десять календарных дней. Кредитор также уведомляет заёмщика предусмотренным договором способом и устанавливает разумный срок возврата, не менее десяти календарных дней с момента направления уведомления. Применимость этого правила определяется сроком договора. Нельзя выбирать его только потому, что вы пользовались картой недолго или недавно допустили первый пропуск: сначала нужно установить, на какой срок заключён договор.

Отдельная защита предусмотрена для человека, который ориентировался на последний график платежей, направленный кредитором предусмотренным договором способом. Если указанные в нём сроки соблюдены, ч. 4 ст. 14 запрещает применять меры ответственности за нарушение сроков возврата основного долга или уплаты процентов. При споре важен именно последний направленный график. Сравнение с прежней версией может дать другую картину. При этом правило касается ответственности за просрочку: считать его освобождением от возврата остатка кредита оснований нет.

Для кредитной карты Сбербанка, Т-Банка или карты «Тинькофф Платинум» последствия просрочки зависят от сроков нарушения и условий договора. Чтобы понять, что будет, если не платить такую кредитку, нужны её договорные условия и сведения о внесённых платежах. Название банка не заменяет проверку продолжительности нарушения и содержания уведомления. Размер начислений по конкретной карте проверяйте по её условиям: запросите у банка расчёт с указанием оснований и периода начисления. В споре о досрочном требовании адвокат соотносит эти документы с подходящей частью ст. 14.

Особое правило действует после смерти заёмщика. По ч. 5 ст. 14 кредитор не вправе начислять неустойки — штрафы и пени — за неисполнение обязательств до принятия наследства наследниками, но не более шести месяцев со дня открытия наследства, если законодательством или решением суда не установлено иное. Речь идёт именно об указанных начислениях. Если банк требует погасить задолженность по карте, запросите расчёт с отдельным указанием долга, процентов и неустойки, чтобы проверить штрафы и пени за этот период. Для оценки предъявленной неустойки имеют значение период начисления и момент принятия наследства.