Что будет, если не платить микрозаймы

Если человек не платит микрозайм, сначала нужно установить, какое именно обязательство просрочено. Это может быть возврат основной суммы, уплата процентов или оба платежа. Ст. 14 Закона № 353-ФЗ связывает нарушение этих сроков с ответственностью по закону и договору. Кроме того, при предусмотренных ею условиях кредитор получает право потребовать остаток раньше согласованной даты. Поэтому вопрос о последствиях нельзя свести к одной сумме начислений: может измениться и срок возврата денег.

Фраза «взяла микрозайм, не плачу» ещё не показывает, вправе ли МФО требовать сразу всё. Для этого имеют значение срок договора и продолжительность нарушения. Взятые микрозаймы нужно рассматривать по каждому договору: у них могут различаться даты возврата и графики. Для требования всего остатка по другому договору проверьте срок этого договора и длительность просрочки по нему. Вначале отделяют уже просроченный платёж от той части долга, срок которой первоначально ещё не наступил.

Для займа, заключённого на срок менее шестидесяти календарных дней, ч. 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ предусматривает специальное правило. Задержка возврата долга или уплаты процентов должна составлять в общей сложности более десяти календарных дней. Тогда кредитор вправе потребовать досрочно оставшуюся сумму вместе с причитающимися процентами либо расторжения договора. Расторжение здесь не означает прощение долга: речь идёт о требовании кредитора в связи с нарушением условий займа.

Одной продолжительности задержки для такого требования недостаточно. МФО должна уведомить заёмщика способом, согласованным в договоре, и предоставить разумный срок для возврата остатка. По ч. 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ этот срок не может быть меньше десяти календарных дней с момента направления уведомления. Значит, дату направления и указанную дату возврата сопоставляют отдельно. Срок самой просрочки и срок на исполнение требования — разные периоды, их нельзя подменять друг другом.

Другой случай описан в ч. 2 ст. 14 Закона № 353-ФЗ. Когда нарушение сроков в общей сложности превышает шестьдесят календарных дней за последние сто восемьдесят календарных дней, кредитор вправе требовать досрочного возврата остатка с причитающимися процентами и (или) расторжения договора. Уведомление также направляется способом из договора. Предоставленный разумный срок возврата не может быть меньше тридцати календарных дней с момента его направления. При подсчёте учитывают общую продолжительность нарушения за названный период, а не только последнюю задержку.

Если не вернуть микрозайм вовремя, отдельно возникает вопрос о процентах за задержку. П. 1 ст. 811 ГК РФ предусматривает их начисление на невозвращённую сумму со дня, когда её следовало вернуть, до дня фактического возврата, если закон или договор не устанавливает иное. Эти проценты существуют независимо от процентов за пользование займом. Однако из этого правила нельзя получить единую ставку для любого микрокредита: само оно отсылает к порядку определения размера, а также допускает иное регулирование законом или договором.

При рассрочке, то есть возврате займа частями, п. 2 ст. 811 ГК РФ связывает нарушение срока очередной части с правом потребовать остаток досрочно. Вместе с ним могут требоваться проценты за пользование займом, причитающиеся на момент возврата. Для потребительского микрозайма оценка такого требования включает и специальные условия ст. 14 Закона № 353-ФЗ. Поэтому упоминания рассрочки в договоре недостаточно, чтобы оставить без внимания продолжительность просрочки и уведомление заёмщика.

Есть существенное исключение для ответственности за опоздание. По ч. 4 ст. 14 Закона № 353-ФЗ её нельзя применять, если заёмщик соблюдал сроки последнего графика, который кредитор направил предусмотренным договором способом. Например, спор может возникнуть, когда МФО считает задержку по прежним датам, а человек платил по последнему графику. Здесь нужны сам график, подтверждение его направления и сведения о платежах: без сопоставления дат нельзя установить, было ли нарушение, за которое предъявлена ответственность.

Если нет денег платить микрозаймы, долг и обязанность уплачивать проценты сохраняются; сверьте сроки платежей с последним графиком. Практический смысл проверки документов — понять, какая сумма уже должна быть возвращена, за какой период предъявлены начисления и соблюдены ли условия требования всего остатка. Неуплата не даёт универсального периода ожидания без последствий. При этом требование МФО нужно оценивать по его содержанию: ссылка на просрочку ещё не подтверждает правильность каждой указанной в нём суммы и даты.